¿QUÉ ES EL INTERÉS COMPUESTO Y CÓMO FUNCIONA?

El interés compuesto es una opción dentro de los instrumentos financieros de inversión que incrementar el capital partiendo de una negociación a largo plazo

Interés compuesto

Entre los diferentes términos que se manejan dentro del mundo de las finanzas está el interés. Este representa el costo del dinero en el tiempo y se clasifica, según la perspectiva, como tasa de interés pasiva y activa, sin embargo, la manera en que se calcula tiene dos tipologías: Simple y compuesto. En ese sentido, vamos a abordar la manera en que se hace el cálculo del interés compuesto, de manera que se tenga una herramienta de análisis, sobre la base de la conveniencia en la gestión financiera.

¿Qué es el interés?

El interés es definido como el costo del dinero en el tiempo. La razón de ser de esto es que, en la medida en que pasa el tiempo el dinero pierde poder adquisitivo. Y aquello que se solía adquirir hace 3 o 5 años atrás con una cantidad determinada, en la actualidad requiere de un monto mayor. En ese sentido, tanto las instituciones financieras, como las personas y otras entidades que comercializan con el dinero como un producto, aplican una tasa de interés; con el fin de compensar esa devaluación natural que se da en función del tiempo que ha pasado.

¿Qué es el interés compuesto y cómo funciona?

Luego de tener una perspectiva de qué es el interés y su razón de ser. En la medida en que se crean nuevos instrumentos entonces se les añade elementos de complejidad, los cuales requieren de un abordaje distinto. Es en este tipo de escenarios que se crea el interés compuesto. Como una herramienta que sirva para identificar un comportamiento determinado, partiendo de los instrumentos de inversión.

El interés compuesto es definido como el costo del dinero, beneficio o utilidad de un capital inicial o principal a una tasa de interés durante un período, en el cual los intereses que se obtienen al final de cada período de inversión no se retiran sino que se reinvierten o añaden al capital inicial; es decir, se capitalizan, produciendo un capital final[1].

Interés compuesto

Este tipo de interés es más común en inversiones hechas en bancos comerciales, asociaciones de ahorros y préstamos y cooperativas, por medio de los certificados de depósito o financieros; en donde quien invierte, tiene la opción de recibir los intereses ganados o bien decidir reinvertirlos para que formen parte de la inversión inicial y entonces recibir un monto de capital mayor al final del período acordado.

En otras palabras, el interés compuesto representa una recapitalización de la ganancia obtenida en intereses que pasa a ser un nuevo capital.

¿Cómo y cuándo es mejor acceder al interés compuesto?

En el mundo de las finanzas las acciones relativas a cualquier tipo de capitalización tienen implicaciones que deben tomarse en cuenta a la hora de ejecutar las opciones inversión. En ese sentido, es necesario identificar cómo y cuándo acceder al interés compuesto.

Como hemos descrito, el interés compuesto representa una recapitalización de los beneficios obtenidos por medio de los intereses; y consentir a este tipo de opciones implica que se renegocia el acuerdo. Por lo tanto se cede el derecho a acceder a estos recursos mientras se estén recapitalizando los intereses.

Interés compuesto

En otras palabras, en la medida en que se esté aprobando en el acuerdo que haya una recapitalización por medio del interés compuesto, entonces el capital invertido no es tocable[2]. Por lo tanto el cómo y cuándo va a estar sujeto al enfoque que se tenga de dicha inversión. Es decir, el objetivo financiero que se haya planteado para el capital.

Por lo que, la estrategia parte de qué es lo que se quiere obtener. Si lo que se está buscando es engrosar las arcas del capital, entonces el interés compuesto es la opción ideal para ello. Porque mientras el acuerdo esté vigente cada vez que se generen intereses el capital se incrementará.

Mientras que si la intención es obtener liquidez entonces no sería la mejor opción. Ya que, en cierta medida, veta el acceso al capital, y esto crea conflicto con el funcionamiento del interés compuesto.

A modo de conclusión

El interés compuesto es una opción ponderable dentro de los diferentes instrumentos financieros que existen para la inversión. Este permite a quien invierte incrementar el capital sobre la base de una negociación futura de beneficios, que por lo regular se ven a largo plazo.

Interés compuesto

De manera que ante la presencia de una disyuntiva sobre qué hacer respecto de si se accede o no al interés compuesto; lo mejor y más importante es apegarse al plan de acción que viene marcado por sus objetivos financieros, y que ellos dicten la pauta a seguir a la hora de tomar una decisión de inversión.

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Interés Compuesto

 

 

 

[1] Definición Interés Compuesto Consultado 9-11-14

[2] Esto va a depender del tipo de negociación que se haya acordado. Usualmente cuando el acuerdo se rompe antes del tiempo estipulado se pagan penalizaciones por ello.

4 comentarios en ¿QUÉ ES EL INTERÉS COMPUESTO Y CÓMO FUNCIONA?

  1. Abraham Hernández // 3 mayo, 2015 en 9:39 am // Responder

    Saludo, he visitado su página de finanzas personales sobre el interés compuesto y como usarlo a su favor pero tengo algunas dudas y les escribo para tener una mejor referencia para invertir a largo plazo.
    Por ejemplo ¿Qué instrumentos financieros generan un interés compuesto?, Yo voy a destinar un % (cerca del 10) de mi sueldo para ahorro-inversión pero no se que instrumento usar, por ejemplo si invierto en pagarés bancarios que me dan 4% de interés anual ¿el consejo sería invertir cada mes mi 10% y al final del año volver a reinvertir el capital inicial y cada aportación mensual que hice junto con los intereses generados?, me parece bien pero ese 4% me parece poco.
    Otra duda, ¿Se puede hacer esto mismo pero con acciones de empresas en la bolsa?¿las acciones de buenas empresas generan interés compuesto? o ¿los fondos de inversión lo generan?.
    Por otra parte hay instrumentos de renta fija como deuda bancaria o CETES ¿también generan interés compuesto? Por ejemplo si contrato un CETE a 28 días y religiosamente retiro la inversión del CETE y los intereses generados y los vuelvo a invertir a otros 28 días y así lo hago por mucho tiempo (por ejemplo 10 años) ¿esto me genera interés compuesto?
    Le agradeceré mucho la información ya que he leído acerca de inversión esta parte no la entiendo bien.
    Saludos y gracias por todo.
    Atentamente
    Abraham Hernández
    abrahamhernandezs@prodigy.net.mx

    • Josías Ortiz González // 3 mayo, 2015 en 8:27 pm // Responder

      Buenas Abraham

      Gracias por externar tus inquietudes respecto del tema de interés compuesto y su funcionamiento, las cuales vamos a responder cada una de ellas de forma individual, con el fin de que las respuestas puedan enriquecer el debate en esta comunidad.

      1-¿Qué instrumentos financieros generan un interés compuesto?
      En teoría, y sujeto a negociación, todos los instrumentos financieros pueden generar interés compuesto. Sin embargo en la práctica, por lo general este tipo de acciones va de la mano de los certificados de depósitos o financieros que emiten los bancos e instituciones financieras.

      2-¿El consejo sería invertir cada mes mi 10% y al final del año volver a reinvertir el capital inicial y cada aportación mensual que hice junto con los intereses generados?
      Esto va a depender de la estrategia de inversión que tengas. Esto que planteas es posible pero puede tornarse en una acción tediosa a razón de que los certificados financieros son contratos que se hacen por un período de tiempo.

      Y, aunque los bancos y entidades financieras usualmente están abiertos a recibir nuevos capitales, parte importante de este tipo de instrumentos es la negociación que se logre en el acuerdo de la tasa de interés. Por lo que si se está en un constante negociar (mensualmente) con porciones no significativas, quizás el banco no aprecie en su justa dimensión tus aportes.

      En ese sentido, una alternativa puede ser aperturar una cuenta de ahorro, como fuente de acopio a capitales, y cada cierto tiempo (3 a 6 meses) renegociar el certificado de depósito y así obtener un mayor beneficio de dicha inversión.

      3-¿Se puede hacer esto mismo pero con acciones de empresas en la bolsa?¿las acciones de buenas empresas generan interés compuesto? o ¿los fondos de inversión lo generan?
      Dada la similitud de estas tres preguntas, vamos a responderlas en conjunto.

      Como mencionamos anteriormente, en teoría todos los instrumentos financieros pudiera soportar el interés compuesto. Sin embargo en la práctica este tipo de modalidades son vistas en los certificados de depósito.

      4-CETES ¿también generan interés compuesto? Por ejemplo si contrato un CETE a 28 días y religiosamente retiro la inversión del CETE y los intereses generados y los vuelvo a invertir a otros 28 días y así lo hago por mucho tiempo (por ejemplo 10 años) ¿esto me genera interés compuesto?

      Sí, porque estás llevando el proceso de recapitalización de interés de manera manual. Sin embargo, debes tener en cuenta que los CETES no siempre estarán disponibles y es probable que entre una y otra negociación la tasa no sea la misma. Por último esto va a estar sujeto a la legislación del Gobierno Federal de México.

      Esperamos haber satisfecho tus inquietudes, y en caso de alguna necesita de una aclaración mayor o distinta, no dudes en externarla que con todo el gusto estamos en mejor disposición de asistirte. Estamos para servir.

  2. Saludos Josías,

    No entiendo bien si con acciones se puede lograr el interés compuesto… Ya que si compro una acción a 10 pesos, no necesito venderla y comprarla al mismo precio para tener mayor ganancia. ¿Cómo una acción o un fondo de inversión puede generar interés compuesto?

    Pudieras mencionar puntualmente en México que instrumentos pueden funcionar con interés compuesto y como?
    Ejemplo: Como lo mencionas con los “Cetes” específicamente.

    Gracias,

    • Josías Ortiz González // 29 marzo, 2017 en 11:48 am // Responder

      Hola Luis!

      En esencia el interés compuesto es más tangible en términos de los certificados financieros. En el tema de las acciones la manera en que se puede ver es cuando reinviertes lo ganado una vez más. Sin embargo, no es garantía de que haya un interés compuesto, porque no es constante; es diferente al del certificado financiero que es cuando, de forma automática, se da la reinserción de las ganancias al capital original y se fortalezca para generar un beneficio mayor.

      En el caso particular de Mexico y los instrumentos que se manejan en el mercado, te sugiero que te pongas en contacto con un corredor de bolsa, que analice tu realidad financiera y te asista en el tema de las inversiones, y tengas una aproximación más cierta y certera para tu inversión

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