Episodio 9 – Serie: Tarjeta de Crédito: ¿Cómo usar las tarjetas de crédito?

La tarjeta de crédito es un instrumento sumamente valioso para quienes tienen la capacidad de manejarse con ella con inteligencia

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Las tarjetas de crédito representan el instrumento financiero de mayor aceptación y accesibilidad en el mercado. Tener una tarjeta es sumamente fácil, basta con llenar un formulario, enviarlo a la entidad bancaria X, para que en cuestión de algunos días, y otros casos horas, te llamen para enviarte el plástico.

Sin embargo, así como es de fácil adquirirlo, también representa la principal causa de sobreendeudamiento financiero, ya que es la fuente de mayor descontrol. A razón de que la gente suele utilizarla, no como una fuente de deuda, sino como un dinero disponible. En otras palabras, si una persona gana $100 y tiene una tarjeta de $10 entonces asume que tiene disponible $110, pero no es cierto, porque realmente dispone de $100  y puede endeudarse con $10, que es algo completamente distinto.

Esto ha tenido como consecuencia que una parte importante de los tarjetahabientes presenten dificultades con el manejo de las tarjetas de crédito. Y si no se le presta atención a tiempo, se puede tornar en un lío de proporciones épicas, en donde una deuda que era bien pequeñita, cuando no se maneja adecuadamente, se vuelve todo un caos que hay que evitar.

Entendiendo la dinámica  de las tarjetas

Para dar un uso inteligente a este instrumento es necesario conocer su dinámica. Ya que en la media en que tengamos un mejor entendimiento de su funcionamiento, sabremos cuándo y cómo utilizarlas. Para esto quiero compartirte algunos elementos básicos vinculados a las tarjetas de crédito.

Fechas importantes

Lo primero que tenemos que dominar es que las tarjetas de crédito tienen dos fechas relevantes:

1. Fecha de corte
2. Fecha límite de pago

La fecha de corte representa o agrupa una cantidad de transacciones hechas durante un período determinado y que es presentada en un Estado de Cuenta. Esto quiere decir que el banco va  a resumir todo lo que hagas con tu tarjeta y te a hacer, digamos, una factura, que en este caso sería tu estado de cuenta, para que dentro de un tiempo “x” le devuelvas el dinero.

Ese tiempo que tienes para saldar tu cuenta por lo general es de 20 a 25 días, dependiendo de la institución financiera; y es ahí en donde entra en escena la fecha límite de pago, que es el último día disponible para saldar tus cuentas si caer en cargos por intereses o mora.

Es una deuda

El segundo elemento de relevancia que debes dominar para entender la dinámica de las tarjetas de crédito es la razón de ser de la misma. Cuando la utilizas, lo que realmente estás haciendo es tomando un préstamo. Y esto es clave, porque no solemos verlo así. Sino como un crédito y ya.

Como que un crédito y préstamo son dos cosas distintas, lo cual no es cierto, cada vez que usas tu tarjeta te estas endeudando y por ende, tienes que pagar este saldo pendiente.

El pago mínimo

El tercer factor de importancia que debes ponderar es el pago mínimo. Esto es, digamos, una forma de aplacar la ira del banco cuando por alguna razón no se salda en monto adeudado a tiempo. El pago mínimo representa qué es lo menos que puedes pagar para no tener repercusiones mayores con tu historial crediticio.

Este historial es el registro de tu desempeño financiero en términos de consumo, el cual te puede beneficiar o no dependiendo del tipo de gestión financiera que hayas tenido. En ese sentido, cuando haces un pago mínimo lo que realmente estás haciendo es pagando los intereses  que incrementan la deuda.

Claro eso no te exime de que te carguen otras penalidades, pero si te guarda de tener una mala imagen crediticia ante la sociedad, que es algo sumamente importante a la hora de que busques créditos, y en algunos casos, empleos.

¿Cómo usar la tarjeta?

Luego de haber visto la dinámica relacionada a este instrumento, quiero darte algunas pautas para usar la tarjeta de crédito de manera inteligente, sin tener mayores complicaciones y sacándole los mayores beneficios

Utilízala para cosas puntuales

No cometas el error de usar tu tarjeta de crédito para todo lo que se te ocurra. Esto es parte de las principales causas de sobreendeudamiento financiero, porque no supone un orden de prioridades y responde más a la improvisación que a la planificación.

En ese sentido, elige aquello en lo que vas a utilzarla, por ejemplo, en pago de combustible, de algún servicio como cable, internet, celular, etc. La idea es que te centres en usarla para cosas específicas y que te sean, en cierta medida, comunes mes tras mes, para que entonces no tengas esos exabruptos financieros que hacen tanto daño a la gestión financiera personal.

No excedas el 30% de tus ingresos

Es posible que recibas muchas ofertas de tarjetas de crédito que incluyen límites de crédito que pueden superar tres y cuatro veces tus ingresos. No obstante, la pregunta del millón es: ¿Para qué necesitas una tarjeta con esa capacidad? Es obvio que no debes tenerla porque supera con creces tus ingresos y eso es peligro.

Mi recomendación es que no excedas el 30% de tus ingresos y esto tiene una lógica, por lo general, quienes ahorran suelen hacerlo por el 10% y 20% por lo que, si por alguna razón en un mes determinado se da un mal uso del dinero plástico, entonces ese respaldo en fondos puede hacer la diferencia para solventar  esa situación.

Pero al mismo tiempo, puedes tener un fondo específico para emergencias de este tipo, aunque es tema de otro PodCast Financiero, sin embargo, la idea es que cuando vengan esas sorpresas financieras, tengas con qué responder.

Ten presente que es una deuda

Por último, no puedes perder de vista que esto es una deuda. No es un regalo, ni un premio; es una responsabilidad, que si no lo asumes como tal, puede tener repercusiones negativas para tu estabilidad emocional, económica y de historial crediticio.

Es por esto que tienes que verlo como una deuda, como un préstamo que tienes que devolver, porque no hacerlo cuesta, y ese costo se ve en los intereses y las penalidades propias de la tarjeta de crédito, que, por si no lo tenías claro, es el instrumento de mayor costo en todo el sistema financiero formal.

Así que trata de evitar cualquier mal manejo de este instrumento, y tomar ventaja de él.

Conclusión

La tarjeta de crédito es un instrumento sumamente valioso para quienes tienen la capacidad de manejarse con ella con inteligencia dentro del contexto de la gestión financiera personal. Hacerlo no es matemática cuántica ni física espacial. Todo lo contrario, puede ser tan sencillo que solo tienes que tener disciplina y enfoque.

En ese sentido, es importante que conozcas la dinámica de ella:

1. Fechas importantes
   1. Fecha de corte
   1. Fecha límite de pago
2. Es una deuda
3. Pago mínimo

Su uso inteligente se reduce a:

1. Utilizarla para cosas puntuales
2. No exceder el límite del 30% de tus ingresos
3. Tener presente que es una deuda

Si logras implementar estas pautas, es poco probable que te manejes mal con este instrumento.