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Los microcréditos forman parte de la oferta que algunas instituciones financieras promueven en el mercado. Estos están enfocados tanto a personas como empresas, con el fin de proveerles acceso a préstamos inmediatos con los que puedan materializar lo que se han propuesto.

En ese sentido vamos a tratar el tema de los microcréditos; qué son, cómo funcionan y de qué manera se pueden manejar de manera efectiva, para sacarle el provecho adecuado dentro de la gestión financiera personal.

Para esta entrega vamos a tratar los siguientes temas:

¿Qué son los microcréditos y cómo funcionan?

Los microcréditos son préstamos que se conceden, por lo general, a personas o PyMEs, para financiar proyectos comerciales, en el caso de las pequeñas y medianas empresas; y para adquisición de bienes útiles, cuando se trate de personas.

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Su funcionamiento es similar al del resto de los préstamos comerciales. En donde la persona o empresa solicita tal o cual cantidad; la institución bancaria evalúa a quien hace la solicitud, y si es aprobado(a) entonces le facilita el monto total, aunque en otros casos puede ser parcial. Sin embargo, la diferencia primaria reside en los términos y montos de la negociación.

Los microcréditos se caracterizan por ser cantidades pequeñas y el tipo de negociación implica ciertos niveles de flexibilidad en cuanto a la tasa y tiempo en el cual se desarrolla el préstamo. Es decir, como está enfocado a personas y PyMEs, las exigencias, respecto de otras modalidades de préstamos, son diferentes.

Ya que este tipo de préstamo le abre la posibilidad a personas y empresas que no suelen calificar para créditos en instituciones financieras comerciales, a que puedan financiar bienes útiles, en el caso de personas, y desarrollo empresarial para el tema de las PyMEs.

Es válido aclarar que los bienes útiles son aquellos que fungen, en cierta medida, como una garantía prendaria. Es decir, no es usual que este tipo de micro préstamos se aprueben para vacaciones o para estudios, sino que se enfocan en cosas tangibles como electrodomésticos, mejoras a viviendas, adquisición de vehículos, etc.

Máxime por el tema del tiempo que es determinante y estratégico en el contexto de los microcréditos, porque se enmarcan dentro del corto plazo. Es decir, estos préstamos se centran en eventos “rápidos”; y cuando hablamos de rápidos no es que sean sin pensar, sino que están vinculados a adquirir bienes que no se extiendan a más de un año.

¿Cómo manejar los microcréditos de manera efectiva?

Tomando lo anterior como punto de referencia la pregunta que surge es ¿Cómo manejarlos de manera efectiva?

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Para esto tenemos que partir de dos premisas básicas:

• Disponibilidad
• Tiempo

La razón de ser de esto es que en la medida en que se logre hacer un balance óptimo de la disponibilidad y del tiempo, se estará teniendo un desempeño adecuado en la estructura de deudas personales.

Disponibilidad

La disponibilidad hace alusión a la capacidad que tengas para solventar los microcréditos. Es el nivel de endeudamiento que puedes soportar. Esto viene de la mano de un análisis que debes llevar a cabo; en donde tomas en cuenta la liquidez que manejas. Y es una combinación que relaciona el nivel de deudas actuales, compromisos fijos o gastos, y capacidad de generar ingresos.

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Ya que, aunque es por un período relativamente corto, no quita el hecho de que exista una cuota fija que pagar durante ese tiempo. Por lo tanto, la disponibilidad mostrará si el préstamo que se piensa tomar afectará de forma negativa o positiva tu estructura financiera personal.

Y en esto debes ser cauteloso(a) porque algo que puede parecer sencillo y simple, se puede tornar en un gran problema si no sabes cómo manejarlo. Es decir, un préstamo de menor cuantía como este, cuando no le das la rigurosidad de lugar entonces te puede “salir el tiro por la culata”.

De manera que el tema de la disponibilidad es clave para todo este proceso; porque en base a este es que podrás saber si estas en capacidad de solventar el crédito que has asumido. Y si manejas el nivel adecuado de liquidez. Es por esto que tiene que formar parte  del análisis que lleves a acabo, a razón de su importancia y relevancia dentro toda la estructura para asumir un préstamo a corto plazo como este,

Tiempo

El tiempo es el segundo factor de relevancia a la hora de manejar adecuadamente un microcrédito. A razón de que en la medida en que le tiempo es menor entonces se tiende a pagar menos, pero la cuota mensual es más alta. Mientras que por el lado contrario, en la medida en que distancias el tiempo, aunque la cuota es más baja, al final del día, vas a pagar más.

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Es por esto que es necesario identificar el punto óptimo de la deuda, en donde logres coincidir un espacio de tiempo que te permita tener cuotas cómodas, pero que no afecte tu estructura financiera de liquidez. Ya que si solo tomas en cuenta que la cuota es baja, puedes pagar dos y hasta tres veces por algo que pudo haber sido saldado en un menor tiempo.

Por lo tanto, el rango de tiempo que elijas, basado en tu disponibilidad y la manera en que está estructurada tu gestión financiera personal, harán que puedas salir airoso(a) de este préstamo.

La estrategia

En ese tenor, la herramienta que puede servirte de una mejor manera en este asunto de los microcréditos es el presupuesto. Ya que combina la realidad actual, sirve como base para la planificación; y permite escenificar realidades futuras o hacer proyecciones.

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Por lo tanto, la estrategia para analizar el microcrédito al que piensas acceder será elaborar un presupuesto de tu realidad actual sin préstamos, y adjunto de este, otras realidades ficticias o potenciales. En donde accedes al crédito incluyendo la cuota mensual, y cada una de ellas la harás partiendo de diferentes períodos de tiempo para solventar el préstamo.

Es decir, vas a medir cómo afecta a tu situación financiera actual asumir un préstamo con la tasa “X” a “X” tiempo, y basado en los resultado de este puedes identificar cuál de todos los tiempos y montos se ajusta más a tu capacidad de pago.

Cuando logres escenificar y comparar con tu realidad actual tendrás una panorámica en donde podrás identificar cuál de las alternativas se ajusta más a tu disponibilidad y que encaja mejor en tu tiempo.

En esto, sin duda alguna, la herramienta que más te favorece es una hoja de cálculo electrónica, pero si eres de las personas que prefieren escribir en papel, entonces busca una libreta con suficientes hojas para que puedas escenificar las diferentes realidades futuras.

Conclusión

Los microcréditos se tornan en una opción viable para las personas que necesitan asumir  un préstamo de menor cuantía con requerimientos flexibles y de fácil acceso a las personas. No obstante es importante y determinante para el éxito de este proceso que logres coincidir la disponibilidad y el tiempo adecuados, de manera que puedas solventar el compromiso sin que eso represente mayores incidencias.

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En ese tenor, si esta entrada sobre los microcréditos te ha sido de utilidad te invitamos a que comentes y compartas. Tus opiniones y aportes son de gran importancia para esta comunidad y enriquecen el debate. Y, si te interesa profundizar en el tema de la gestión de deudas, te sugerimos adquirir el libro ¿Cómo salgo de mis deudas? Escritor por Andrés Panasiuk haciendo clic en la imagen más abajo