CUENTA MANCOMUNADA ¿BUENA O MALA IDEA?
Tener una cuenta mancomunada, es una opción para los matrimonios. No obstante requiere de la madurez y capacida de vínculo de quienes la abren.
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En las finanzas matrimoniales una de las preguntas que comúnmente surge es la de tener o no una cuenta mancomunada. Ya que existen una serie de paradigmas e ideas preconcebidas que cuestionan sobre si es una buena o mala idea tenerlas.
En ese sentido nos interesa tratar el tema de este tipo de acciones en los matrimonios, presentando las ventajas y desventajas de llevarlo a cabo en las parejas.
¿Qué es y cómo funciona el sistema de cuenta mancomunada?
Una cuenta mancomunada es aquella que agrupa a varios titulares en igualdad de condiciones para acceder a los recursos que posee. Es decir, es cuando dos o más personas son coparticipes de la responsabilidad y monto de dinero que acumula una cuenta bancaria determinada.
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Por lo general son utilizadas por familiares, matrimonios, padres e hijos, etc. Aunque no está limitada al vínculo filial, sino que abarca a dos o más personas que concuerden en tener una cuenta bancaria en común.
Esa misma circunstancia de multi-titularidad hace que la entidad financiera condicione el acceso que se tengan a los recursos allí depositados. Esta funciona con dos condicionantes primarias: “Y” o “Y/O”. Las cuales se utilizan para determinar cómo acceder a los recursos que se han acumulado.
En el caso de la “Y” significa que para retirar dinero todos los que son titulares de la cuenta deben acordar dicho retiro y confirmarlo con la firma. Es decir, no es posible hacer un retiro con una sola de las firmas. Mientras que la condicionante “Y/O”, de manera indistinta, pueden extraer dinero de la cuenta.
¿Tener una cuenta mancomunada es una buena o mala idea?
Tomando lo anterior como punto de referencia, cuando tengo que tratar a parejas casadas en su proceso de reestructuración financiera, luego de intercambiar algunas ideas con ellos, llega la pregunta de si conviene o no tener una cuenta de ahorros mancomunada.
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En ese sentido, el tema de la mancomunación para los matrimonios se resume a qué mueve a la pareja a tenerla o no tenerla. Es decir ¿Por qué sí o por qué no? Responder a esta pregunta es la clave en todo esto de si es o no una buena idea.
Porque si no existe esta especificación entonces tenerla o no tenerla es completamente irrelevante, ya que al final del día no se está aportando valor a la gestión financiera matrimonial. Y la intención de la cuenta mancomunada es, en cierta medida, ser un medio o hasta un símbolo práctico de unificación de criterio financiero en la pareja.
Por lo que, a groso modo y de manera puntual, tener una cuenta mancomunada puede representar un mayor beneficio que perjuicio.
No obstante, vamos a listar las ventajas y desventajas que pudieran presentarse en tener una cuenta de este tipo:
Ventajas
- Organización
- Unificación de criterio financiero en la pareja
- Claridad en el manejo financiero de la pareja
- Confianza
Desventaja
Para ser honesto no logro identificar desventajas relevantes, aunque todo dependerá del tipo de la condicionante que se utilice. Si se crea con la condición “Y” entonces la desventaja sería que para todo se requeriría de la presencia de ambos. Pero más allá de esto, no vemos desventaja alguna.
A menos que existan agendas financieras ocultas por parte de alguno de los cónyuges las cuales impidan que haya claridad en el manejo de estos recursos, creando así desasosiego en cuanto a lo que realmente está sucediendo con el dinero acumulado. Si esta es la situación entonces, probablemente sea necesario buscar la asistencia de profesionales de la psicología que den respuesta a asuntos más profundos en la relación matrimonial. Porque una cuenta mancomunada, bajo estas condiciones, puede ser más un problema que otra cosa.
¿Cómo iniciar el proceso para crear una cuenta mancomunada?
Para dar inicio a una cuenta mancomunada en la pareja es necesario que tanto el hombre como la mujer se pongan de acuerdo en la razón de ser de la cuenta. Es decir, definir para qué se está creando y cuál será el destino de este dinero que se va a acumular.
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Luego de definir la razón de ser, es importante establecer los tiempos de depósitos y retiros de dicha cuenta. De manera que exista un ritmo definido a la hora de tomar cualquier tipo de acción en relación al dinero que han logrado acumular.
El siguiente paso es elegir la entidad financiera. En ese tema la sugerencia es abrir dicha cuenta en una cooperativa por la naturaleza de la misma; ya que por lo general estas cuentas son creadas para el largo plazo, y estas entidades suelen brindar una tasa de interés mayor que los bancos comerciales o las asociaciones de ahorros y préstamos. Además de que al entrar en el mundo de las mutuales también se es accionista, lo que representa un otro beneficio que tendrá su efecto, de igual manera, en el largo plazo.
Conclusión
Tener una cuenta mancomunada, si se lleva a cabo con un criterio de unificación en el matrimonio y como una canal que hace más eficiente la gestión económica de la pareja, entonces es una buena idea. Porque da pie a la organización como a la claridad y transparencia dentro de toda la estructura financiera de ambos.
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Por lo que si esta entrada sobre si tener una cuenta mancomunada te ha sido de utilidad, te invitamos a que comentes y compartas. Tus opiniones y aportes son de gran importancia para esta comunidad y enriquece el debate. Y si le interesa profundizar en el tema de las finanzas matrimoniales, le sugerimos que adquiera el libro Finanzas Familiares escrito por Andrés Panasiuk haciendo clic en la imagen más abajo.
Disculpame al depositsr al numero de cuenta mancumunada de mis Padres me cobran algunas commission o no
Buenas Xiomy!
Gracias por externar tu inquietud, eso va a depender mucho del banco. No obstante, algo común en nosotros lo que tenemos cuentas, es que podemos confundir gastos administrativos (manejo de cuenta, plástico, etc) con comisiones. En ese sentido, la sugerencia es que te comuniques con el banco para que te explique la razón de esos cargos en la cuenta. En caso de que no estés a gusto con la respuesta que te den, entonces bien puedes acceder al ente regulador de tu país, plantearle tu inquietud y ellos verán la legalidad del cargo.
Hola que debo hacer si quiero mantener mi cuenta mancomunada pero uno de los integrantes de esa cuenta ya no…ni quiero que tenga acceso a la cuenta
Hola Rocío!
Gracias por externar tu inquietud respecto de las cuentas mancomunadas. El objetivo de este tipo de productos es que hayan dos o mas personas a cargo de una cuenta en particular sobre la base de igualdad de condiciones de acceso al dinero que está en ella, si ya esta igualdad no está, entonces la cuenta no tiene razón de ser.
En este caso en particular, por lo que describes, al parecer lo que buscas es mantener el historial de la cuenta en la institución bajo el mismo número de cuenta, sin que la otra persona forme parte de ella, en ese sentido, bien le puedes solicitar a dicha persona que cese sus derechos dentro de la cuenta, este procedimiento se lleva a cabo en el banco, y la cuenta pasa a ser «personal», esto último va a depender de la flexibilidad del banco a cambiar el estatus existente de la cuenta, en otras palabras, es posible que el banco no tenga la opción de cambiar de una cuenta mancomunada a cuenta personal.
Hola! Me interesa la cuenta mancomunada para un negocio de dos perosnas, y que si se hacen depositos o cmpras el dinero se vaya a esa cuenta, creen que si me funcione para eso? o mejor busco otra opción, de ser si, me gustaria que me pudieran recomendar algunos bancos, he leído en algunos pero no he observado si cobran y cuanto cobrarian por la tarjeta, principalmente me interesa saber si llega una notificacion al telefono cada que alguien hace depositos a la cuenta?
Hola Elisa!
Gracias por externar tu inquietud y con todo el gusto te respondemos. El concepto de cuenta mancomunada es hacer de una cuenta de ahorros dos responsables en la misma condición de acceso a la cuenta. Por lo general este tipo de cuentas está encofocada a familias, amigos, parejas, etc. personas con algún tipo de vínculo significativo. En el caso de los negocios, este tipo de cuentas, aunque pudieran servir, no es la mejor opción. Porque son cuentas de ahorros, y los negocios utilizan cuentas corrientes o de cheques.
En ese sentido, no te recomendamos que apertures una cuenta de este tipo para tu negocio. Ahora, y con esto estamos especulando, si lo que estas buscando este algún tipo de control de los ingresos que recibe el negocio de manera que sean transparentes para ti y para el asociado que tienes, entonces hay otras opciones disponibles, como es el caso de las mismas cuentas correintes las cuales se mueven con cheques y que requieren de la firma de ambos para que extraer dinero, de igual forma, estas mismas cuentas se pueden vincular a otros productos, por ejemplo, cobro de tarjeta de crédito, o págos electrónicos para que todos sean dirigidos a una cuenta en específico.
Esperamos haberte respondido a satisfacción, si tienes algún otro tipo de cuestionamiento o bien necesitas algún otro tipo de aclaración, estamos aquí para servirte.
Buen dia soy parte de una Asociación donde un grupo de (3 personas) don titulares en una cuenta mancomunada.
La pregunta es ¿cómo se hace en caso de fallecer un integrante?
¿cómo se haría osra retirar esos fondos?
Buenas David!
Gracias por externar tu inquietud, y con todo el gusto repondemos. Para la primera interrogante, es prudente dar a conocer esta información a la entidad bancaria y solicitarles el procedimiento para el cese de derechos de esa persona fallecida. Esto puede variar de una entidad a otra y de las leyes vigentes en tu nación. En cuanto a cómo retirar los fondos, eso va a depender de cuál fue la configuración de la cuenta en el banco. Si la configuración partió de que se requería la firma de los tres para retirar los fondos, entonces tiene que darse el proceso de notificación y cese de derechos, en el caso contrario, entonces no debería presentar mayores inconvenientes a razón de que tienes derecho a acceder a estos fondos de manera indistinta.