Dentro de las estructuras de las diferentes naciones existe una entidad reguladora del sistema financiero. Usualmente es llamada superintendencia y el objetivo de la misma es velar por el buen funcionamiento y el apego a las leyes por parte de las instituciones financieras que conforman el mercado del dinero. Sin embargo, aún existan estas entidades cuyo rigor y control es cada día más evidente y mejorado, la estafa financiera está presente y latente dentro del sistema.

En ese sentido, queremos abordar el tema: ¿Cómo identificar una estafa financiera? De manera que se puedan tener algunas pautas y elementos de juicio a la hora de tomar acción dentro del sistema financiero del país, y que estas tengan el menor, o ningún, impacto en la gestión financiera personal y empresarial.

¿Qué es una estafa financiera?

La estafa es un delito consistente en provocar un perjuicio patrimonial a alguien mediante engaño y con ánimo de lucro[1]. Tomando como base esta definición y contextualizándola a las finanzas, una estafa financiera es aquella que vincula el engaño, timo o fraude al mundo financiero; en donde una persona o grupo de ellas, son embaucadas, por lo general, con falsa expectativas de ingresos sobre la base de un supuesto negocio rentable, dejándolo(s) al final de la jornada con pérdidas, usualmente, cuantiosas.

¿Cómo identificar una estafa financiera?

Las preguntas que surgen son: ¿Cómo identificarlas? ¿Cuáles son los elementos a tomar en cuenta para saber cuándo se presentan?

En ese sentido, y para tener un criterio claro, hablar de este tipo de acciones delictivas, es hacer alusión al engaño partiendo de tres características principales:

1. Altas expectativas de retorno en la inversión.
2. Costos en sus instrumentos de deuda.
3. Rumores

Por lo que la identificación de una estafa estará intrínsecamente relacionada a estos elementos. Los cuales servirán como base para evitarlas.

Alta rentabildad

El primer elemento a tomar en cuenta para identificarlas es cuando ofrecen una rentabilidad que sobrepasa al común del mercado.

Los diferentes sectores productivos o industrias tienen, en cierta medida, un margen de beneficio estándar a cada uno de ellos. Esto quiere decir que existe una media que marca las expectativas de cada sector. La diferencia estaría en qué tan eficiente o productiva es la empresa para maximizar ese margen. El mercado financiero no está divorciado de esta realidad.

En la medida en que la institución financiera sea más eficiente en el manejo de su estructura, entonces tendrá un mejor desempeño, que se refleja en que su cartera de productos tenga una serie de atractivos en beneficios que llamen la atención de quienes componen el mercado (los consumidores y usuarios)

En ese sentido, cuando le ofrecen una rentabilidad que excede ese común de la industria, con un margen fuera de lo normal, esto debe llamar la atención y hacerse algunas preguntas: ¿Por qué lo hace? ¿Qué están haciendo diferente a las demás para que su rentabilidad sea mayor?

Si las respuestas a estas preguntas no son satisfactorias, entonces es probable que se trate de una estafa financiera. A todo esto, no se está invitando a que elija las opciones menos atractivas por seguridad, todo lo contrario, su elección debe estar enfocada a quienes le ofrecen mayores beneficios, sin embargo, debe tomar en cuenta la distancia que existe entre una entidad y otra en el tema de beneficios, para entonces determinar qué tan realista es.

Costos en sus instrumentos de deuda

El segundo elemento va vinculado a los diferentes instrumentos de deuda que posee la institución. Estos representan la fuente de comercio de las entidades financieras, por lo tanto, de ellos depende su subsistencia. Es por esto que es necesario identificar cuáles son los costos asociados (Intereses, mora, gastos de cierre, seguros, etc), de manera que se tenga una panorámica más acabada de cómo están constituidos y si los mismos está concordes al mercado.

Cuando se presenta una diferencia muy pronunciada respecto del mercado, entonces esto es una alerta que se debe tomar en cuenta a la hora de tomar algún tipo de decisión en torno a esta entidad financiera. Evitando así se parte de la estafa financiera.

Rumores

Por último, están los rumores, que pueden ser un indicador de que una entidad financiera está propiciando el engaño.

Importante y muy relevante es hacer la acotación de que el rumor no debe, nunca, ser el elemento de juicio principal para tomar la decisión. Ya que en el mundo de los negocios se propician artimañas que buscan el descredito de los competidores. Por lo que no es recomendable basar la acción de alerta solo en lo que se dice.

No obstante, lo común es que cuando una institución financiera es sólida y presenta liquidez es cuando menos se habla de ella. En otras palabras, su hechos define su fortaleza y el boca a boca se esparce sobre los distintos beneficios que ella puede proveer.

Conclusión

En resumidas cuentas, la estafa financiera es una realidad que puede llegar hasta nosotros cuando menos lo estamos esperando; y la invitación es a tener una actitud crítica respecto de las entidades financieras disponibles en el mercado. Tomando en consideración estos y otros elementos, que puedan ser relevantes a la hora de tomar acciones relativas al manejo del dinero por estas entidades.

Al mismo tiempo, esto nos hace ver la importancia de estar informado de cómo se desenvuelve el mercado financiero, de manera que se tenga una panorámica más acabada, con mayores elementos de juicio que nos permitan tomar decisiones asertivas de respecto de cómo manejamos nuestras finanzas.

En ese sentido, si le interesa profundizar en el tema de la estafa financiera, le invitamos a descargar gratis el documento “Estafas y Chantajes: Una guía para prevenir el fraude financiero” producido por la National Futures Asociation. Y si esta entrada te ha sido de utilidad te invito a que la compartas, o mejor aún, comentes sobre tu experiencia y parecer.

[1] Definición Estafa Consultado 11-01-15