SAN: UN SISTEMA DE CAPITALIZACIÓN Y AHORRO FÁCIL
El San es un sistema de ahorros comunitario que se fundamenta en las aportaciones por cuotas de quienes conforma dicha comunidad.
Asumir la cultura del ahorro y de creación de fondos de contingencia es uno de los principales retos dentro de la gestión financiera personal. Ya que implica objetivos, disciplina y enfoque. Para ello, una de las alternativas que logra que estos tres elementos se conjuguen de manera idónea es el San.
Por lo que vamos a tocar el tema del San como una opción para capitalizarse y ahorrar de manera fácil. Explicando su funcionamiento y la manera en que se puede implementar dentro de una comunidad determinada.
¿Qué es un San y cómo funciona?
El San es un sistema de ahorros comunitario que se fundamenta en las aportaciones por cuotas de quienes conforma dicha comunidad. Estos aportes son de manera voluntaria, pero sobre la base de un compromiso que cada miembro(a) debe cumplir en un período determinado.
Su funcionamiento está estructurado en turnos. Se especifican una serie de fechas dentro una franja de tiempo que son asignadas a quienes participan del sistema, y en cada una de ellas se le otorga la totalidad de los aportes acumulados a la fecha a quien salga agraciado con el turno del momento.
Tomando en cuenta el número de participantes y la cantidad de cuotas que cada uno de ellos(as) tiene que aportar. De manera que todos(as) sepan y estén conscientes de cuáles son los momentos en donde se tienen que hacer efectivas las diferentes obligaciones financieras.
Esto se puede explicar de manera más sencilla a través de un ejemplo:
En la comunidad “X” conformada por 5 personas, han decidido llevar a cabo un San. Para ello han determinado que el monto a ahorrar es $500 y que cada uno de ellos(as) va a aportar $100 mensualmente por un período de 5 meses. Se sortean los diferentes turnos y a cada una de las personas le toca recibir la totalidad del fondo creado en dicho mes. Teniendo el resultado siguiente:
Y este San se desarrollará de la siguiente manera:
En este ejemplo cada participante recibe la cantidad acordada de manera puntual cada mes, pero al mismo tiempo tiene que hacer sus diferentes aportaciones hasta el final del plan. Por lo que, se logra desarrollar los tres elementos básicos del ahorro: Objetivos, disciplina y enfoque.
¿Cómo implementar un San?
Esencialmente la implementación de este tipo de sistema es sencillo. Solo se requiere de un(a) líder o coordinador(a) que organice el calendario, modo de pago de las cuotas, el sorteo de los turnos y manera en que se han de otorgar los montos acumulados a la fecha.
Sin embargo, para que su funcionamiento sea efectivo es necesario que tanto quien organiza como quienes participan sean personas confiables y responsables, a razón de que es un sistema doméstico “No regulado” y el fundamento del mismo queda a la fidelidad que tengan los/las participantes del plan al pago a tiempo de las cuotas acordadas. Por lo que si este elemento no está presente, las probabilidades de fracaso se tornan altas.
De manera que su implementación dependerá de dos factores clave:
- La organización efectiva
- Los/las participantes confiables y responsables
En ese sentido, este tipo de proyectos suelen ser implementados por familias, grupos de amigos(as) o bien de compañeros(as) de trabajo; a razón del vínculo y la cercanía que se suelen manejar entre ellos(as).
Ventajas y desventajas del San
Ventajas
- Disciplina del ahorro.
- Compromiso
- Dinero obtención de dinero a bajo o ningún costo.
En este último punto sobre el costo es válido aclarar que existen personas que organizan este tipo de planes en los cuales, para participar se requiere del pago una membresía, que usualmente es el 10% de las aportaciones mensuales
Desventajas
- Ninguna
Conclusiones
El San es un sistema, a todas luces, que incentiva la organización y la cultura del ahorro en quien participa del mismo. Por lo que es nuestra recomendación afiliarse a uno, en el cual se sienta cómodo(a) y en confianza. De hecho, existen instituciones financieras que implementan este tipo de sistemas como una manera de forjar el hábito del ahorro en sus clientes y al mismo tiempo remunerar su fidelidad a la entidad.
Por lo tanto, si esta entrada sobre el San le ha sido de utilidad le invitamos a compartir y comentar. Sus aportes y comentarios son de gran importancia para esta comunidad y enriquecen el debate financiero. Al mismo tiempo le invitamos a adquirir el libro Ahorra y sé feliz escrito por Tomás Pulido Galánel cual plantea una serie de maneras de cómo ahorrar de manera efectiva, haciendo clic en la imagen más abajo.
https://es.wikipedia.org/wiki/Esquema_Ponzi aqui les dejo las desventajas, ya que no las colocaron aqui… y si las hay… cuando el organizador decide jugar al vivo creando varios sanes diferentes para con eso capitalizarse y pagar solo a unos pocos y a los siguientes con la inversion de mas y mas y mas nuevos clientes….esquema ponzi, pero sin generar intereses ni ganancias sobre la inversino… peor. Podria interpretarse como una variante cuando sucede eso.
Buenas Johnny Correia, gracias por comentar en esta entrada. Tu opinión enriquece el debate y le aporta a nuestros lectores.
Sin duda algua, en toda actividad humana, existen personas que mal intenciona el propósito con el cual tal o cual dinámica se lleva a cabo; y el San no es la excepción. Sin embargo, la naturaleza, objetivo y contexto del Esquema Ponzi o Estafa Piramidal respecto del San, es completamente distinto.
En primer lugar, el esquema ponzi busca generar beneficios o utilidades a sus miembros(as), mientras que el San tiene como objetivo modelar la conducta, compromiso y disciplina del ahorro en quienes forman parte de dicha comunidad.
En segundo lugar la naturaleza y el contexto sobre el cual se desarrollan, de igual manera, están en lados opuestos del territorio. La naturaleza del esquema ponzi es de ilegalidad y fraudulenta, y el contexto es abierto sobre la base del engaño, ya que es un grupo que permite el acceso a todo(a) el/la que esté interesado(a) en participar alimentándose de nuevos «inversionistas» que a su vez tienen que atraer a más nuevos «inversionistas» y así la cadena continua. En el caso del San su naturaleza es diferente, porque forja la cultura del ahorro y el compromiso; teniendo un contexto de grupo cerrado, en donde existen niveles de confianza, vínculo y cercanía. Pero más aún, el solo hecho de que sea un grupo cerrado hace que cada participante se convierta en beneficiario(a) y cuidador(a) de los intereses que mueven el mismo San. Por lo que, se hace cuesta arriba enmascarar una cosa con la otra.
No obstante, nuestra recomendación es que quien esté interesado(a) en formar parte de un San debe percatarse de llevarlo a cabo con personas probas; que han demostrado responsabilidad y fiablidad en su manejo, de manera que el proceso sea existoso para cada uno(a) de los/las participantes del mismo.
Esperamos que esta respuesta pueda complementar el cometario que has publicado en este blog.
lo que no entiendo es como yo gano mi 10 %
Buenas Sugeiry!
En relación al 10%, la manera en que se gana, es si eres quien organiza el San, y cobras la entrada de quien participa. Lo único es que este tipo de beneficio es muy escaso, y usalmente se aplica en sanes grandes y con personas experimentadas.
Ok y que pasa si unos de los participantes se atraza en el pago 2 cuotas, pierde lo que invirtió oh le cobran algún interés
Buenas Emely!
Gracias por establecer contacto. Eso va a depender de cuáles hayan sido los acuerdos a los que como grupo hayan llegado. Si esto no fue algo que ustedes como grupo ponderaron, entonces pueden reunirse y determinar cuál sería el mejor camino a seguir.
Buenas noches Josías ORtiz González. Muy interesante y explicativo el artículo, pero al igual que a Sugeiry a mi me surge la misma duda: ¿Cómo obtengo mi 10% de ganancia? Es decir, mensualmente (en el caso de un SAN de $500 dólares en total por participante pagaderos a 5 meses por 5 personas en el cual mensualmente deberían pagar $100) a esos $100 se le debe calcular el 10% que serían $10 para un total de $110 al mes y los
410 son míos? ¿O es de otra manera y me estoy confundiendo? ME gustaría conocer tu respuesta. Gracias. Saludos desde Venezuela.
Hola Gabriela Subero!
Gracias por externar tu inquietud, y con todo el gusto te respondemos. El 10% solo aplica para entrar al sistema. Y se hace sobre la base del total que la persona va a recibir. Esto puede ser al principio o al final, dependiendo de qué posición o número le toque a esa persona. Para que se pueda entender mejor. Si el total a recibir es $500, y la cuota de participación es 10%, entonces esa persona puede dar $50 al inicio del San o bien,cuando reciba sus $500 le descuentas $50.
Espero que esta respuesta aclare un tu inquietud.
Las ventajas de este sistema de ahorro son del 100%. Yo no veo ninguna desventaja. La desventaja la coloca quien quiera ganar ventaja de esto. Es decir, la desventaja es algo agregado. Este es un sistema financiero que mas bien es educativo y es para personas de un alto sentido de responsabilidad y honrradez que es lo que las ha llevado el exito no solo economico, sino en todos los sentidos. Saludos cordiales
Buenas Jesús!
Gracias por externar tu opinión, y coincido contigo en que más que todo este sistema forja una conducta de responsabilidad y ahorro. Por lo que es altamente recomendado
No entiendo las ventajas.
Hola Xavier!
Las ventajas se resumen en disciplina (asumir un compromiso a largo plazo) y la capitalización sin costo. Porque cuando te toca. Recibes un monto de dinero importante, que si lo obtuvieses vía alguna institución financiera tuviera costos vinculados a un préstamo regular.
Espero haber satisfecho tu inquietud
Buen Día cordial saludo, Que gana la persona que realiza el SAN ??
Hola DanWill!
Gracias por externar tu pregunta. El objetivo primario en el San es moldear la cultura del ahorro en la persona, porque genera dos elementos básicos: 1- La disciplina y 2- El enfoque para crear fondos. Pero al mismo tiempo, obtienes un dinero sin costo alguno. Lo cual te permite, bajo ciertas circunstancias, capitalizarte tanto para el consumo como para algún proyecto comercial que puedas iniciar
Buenas noches. Buena información incluyendo los comentarios y respuestas. En el caso de Venezuela, especialmente desde octubre del año 2017 hasta los actuales momentos, cuando de un día para otro todo (alimentos, medicinas, ropa, entre otros; hiper inflación) Pueden tener incrementos de 200% – 500% o más; en un Sam saldrían ganando las dos primeras personas (ó sólo la primera); es decir, no hay manera de ahorrar?
Hola Belkis!
Gracias por compartir tus comentarios. La situación de Venezuela es sumamente particular, y es entendible que ante la realidad de la inflación se pueda percibir que el ahorro carece de sentido. Y aunque los efectos del San serían diferentes en esta nación, no obstante, sí puede representar una manera en la que se pueden crear fondos. Es cierto que el incremento de precios devalúa la moneda, pero el efecto del ahorro es, por mucho, mejor que no hacerlo. Y no necesariamente solo estarían ahorrando las dos primeras personas.
En ese sentido, la sugerencia es que, sean Sanes sobre la base de períodos cortos, y montos de dinero manejables, de manera que el efecto repentino que se pudiera presentar tenga una menor incidencia en la valuación de la moneda.
Tengo una duda . . . cuando una persona desea retirarse del san y ya ha dado varios pagos, pero aún no le ha tocado su turno. Se le debe devolver el dinero pagado al momento de retirarse? esto a pesar de que otros ya hayan cobrado lo que les tocaba.
Hola María!
Gracias por externar tu pregunta. Eso va a depender de lo que acuerden en el SAN. Pero por lo general, quien sale antes de tiempo, suele tener la «penalidad» de tener que cubrir el resto de cuotas pendientes, a razón de que esa fue la expectativa, y la organización de todo el SAN fue en función de una cuota mensual sobre la base de un monto determinado; además de que implica que quienes ya han cobrado su turno, entonces tendrían que devolver o compensar el dinero que recibiero. Sin embargo, si el grupo accede, entonces bien pudieran llegar a un acuerdo. Aunque esto es poco común.
Buenas,
Me interesa corresponder sobre los sanes en Republica Dominicana ya que quiero hacer una investigacion sobre el tema y no existen muchos datos hacerca de esto. Podemos conversar en privado?
Hola Jacquie!
Gracias por establecer contacto. Puedes escribir a [email protected] y con todo el gusto te servimos.
HOla! me gustado la explicacion que ha dado sobre el metodo del san, tengo una inquietud en realidad, una confusion de termino, ud habla del san como sistema de ahorro comunitario.. que diferencia existe a un sistema de inversion? me pudiera ayudar a revelar la diferencias de ambos sistemas.???
Hola Ronald!
Gracias por externar tu inquietud. Pero en este caso, el San es un sistema de ahorro, porque no se buscan ganancias, y, al final del día, lo que se hace es que se agenda un ahorro. Las inversiones implican retornos, que no es el caso del San
Cuál es la visión y la misión de el San?
Hola Claris!
Gracias por externar tu pregunta. Como tal no existen una visión y misión definidas. Sin embargo, el objetivo de este tipo de sistemas es incentivar el ahorro y acceder a recursos de dinero sin la necesidad de pagar por tasas de interés.
Cuales son los bancos que hacen esto? En los Estados Unidos?
Buenas Luis!
Gracias por externar tu inquietud. Con todo el gusto te respondemos. No tenemos un banco específico en Estados Unidos que desarrolle el concepto de San como lo describimos aquí. Sin embargo, la mayoría de ellos tienen el débito automático el cual te pudiera funcionar como un tipo de San individual, en donde tu mismo te planteas las reglas y rigurosidad propias del SAN.
En el san No hay ganancia? Lo que usted puso usted recibira.
Verdad?
Buenas Juan!
Gracias por externar tu inquietud, y con todo el gusto te respondemos. Eso va a depender del tipo de acuerdo al que se llegue. Los términos de participación definen si hay ganancia o no. Por lo regular, el sistema San lo que busca es adquirir dinero a bajo o ningun costo; sin embargo, quien organiza, luego de tener cierto nivel de reputación y experiencia, puede solicitar una cuota de participación a quienes deseen formar parte del San.
buenos dias, si decido retirarme ese dinero lo pierdo?
Hola Marian!
Gracias por externar tu inquietud, eso va a depender del tipo de acuerdo que llegue el grupo. No obstante a eso, si decides reitarte antes de cumplir con tus cuotas, entonces eres proclive a no cumplir el ciclo que resulta en un corte en el proceso de ahorro. Por lo que, es de vital importancia que antes de iniciar un San, se planteen los acuerdos de participación de manera que quien participe esté al tanto de las implicaciones de este sistema.
Me gusto el tema. Pero pienso que faltaría las reglas del san. Por cualquier eventualidad ya sea del organizador o de los ahorradores y sea más legal. Por ejemplo si alguno quisiera retirarse después de haber empezado
Hola Ayleen! gracias por expresar tu opinión. Sin lugar a dudas las «reglas de juego» son vitales para la participación en este tipo de dinámica. Es importante resaltar que esta dinámica no suele ser «abierta» en términos de cualquiera puede entrar y participar. Por lo general son personas de confianza que se reúnen y acuerdan participar.
Mientras que por el lado de retirarse antes de lo convenido, eso también se puede manejar. Por lo general, quien decide retirarse enfrenta penalidades, aunque, por el tipo de ahorro este evento es poco común.
si la persona decide no pagar a tiempo por X motivo, se puede expulsar y no devolverle su dinero, ya que los demas integrantes ya han cobrado su cuota
Buenas Lida
Gracias por establecer contacto. Eso va a depender del acuerdo al cual hayan llegado como grupo. Todo aquello que hayan acordado como grupo es válido para cada proyecto.
Buenas tarde quería una ayuda para ver si me podían dan las regla para crear un grupo de mis persona que jugaran
Buenas Yarenny!
Gracias por establecer contacto, las reglas son básicamente el compromiso a cubrir un número de cuotas a través de un tiempo determinado. Los detalles de de esas reglas quedan a la discreción de los participantes del proyecto. Por lo que, en cierta medida, lo que el grupo acuerde como regla es lo que ha de implementarse en el SAN
Buenas y si alguien en un san desea abandonar y ya a hecho 2 o 3 pagos , que procede ?
Buenas Wendy
Gracias por establecer contacto. Cuando uno de los participantes decide salir antes del tiempo acordado, existen dos maneras de re-encausar el proyecto. La primera va a depender de si esa persona ha sido fiel en sus cuotas, en caso de que así sea, lo que se hace es reorganizar el calendario con el resto de los participantes. En caso de que no, entonces dicha persona debe cubrir sus cuotas para entonces no generar un desbalance financiero en el desarrollo del proyecto.
Si una persona deja de pagar día quicenas en un san que se pague quincenal, queda fiesta y pierde todo o que pasaría ?
Buenas Lina
Gracias por establecer contacto. Eso va a depender del tipo de acuerdo que hayan llegado como grupo. La idea del San es un ahorro en conjunto, y lo que le sucede a uno de los miembros afecta al resto de la comunidad. En ese sentido, los acuerdos iniciales determinarán el curso de las acciones que deben tomar el resto del grupo.
Claramente la persona que llegue a incumplir con las cuotas o a retirarse a destiempo de la finalización del San el número de cuotas que ha entregado no será de vuelto y es norma fija para que se refleje la responsabilidad del que realiza el San.
Buenas Carlos!
Buena tu acotación. Las reglas de participación, con sus consecuencias, serán determinantes para el éxito del San.
hola buenos días, se podría hacer un documento legal donde queden plasmados los acuerdos y sean firmados por todos , en este caso como podría llamarsele a esto ?
Buenas Ariagnna
Gracias por establecer contacto y por tu pregunta. Todo va a depender del grupo, la naturaleza del San implica la confianza, entre las partes, por lo que un documento legal pudiera verse más como una transacción comercial que un acuerdo entre un círculo de confianza. En ese sentido, la respuesta sería sí, se puede hacer un documento legal, pero dependerá del grupo. En relación al nombre, quizás un abogado te pueda dar un término adecuado para etiquetar este documento.
¿CUAL ES EL ORIGEN DE ESE VOCABLO SAN?,¿PÓR QUE SE LE LLAMA SAN A ESA MODALIDAD DE AHORRO?
Buenas Eric!
Gracias por establecer contacto y externar tu inquietud. No tenemos la información sobre el origen del vocablo.
Buenas noche la administradora del San no me quiere pagar que podría hacer en este caso gracias
Buenas Juan Carlos
Gracias por establecer contacto y externar tu inquietud. Lamentamos muchísimo que este evento se haya presentado. Se supone que este tipo de sistema de ahorros debe darse entre personas de confianza que presenten decoro y honestidad a la hora de dirigir este tipo de sistema. Respecto de qué pudieras hacer, puedes comunicarte con las autoridades financieras de tu país y expresarles la situación. Cada país tiene un abordaje distinto a este tipo de situaciones.
Más que un comentario, formulo la siguiente pregunta: ¿Existe algún contrato para esta modalidad de ahorro y cual es su fundamento legal en Venezuela? ¿Podría obtener algún modelo?
Buenas Carlos Enrique
Gracias por establecer contacto y externar tu inquietud. Este tipo de sistemas por lo general no involucran contratos. Son dinámicas informales que se dan en círculos de persona próximas unas de otras. No obstante, la mayoría de las dinámicas humanas pueden ser llevadas al plano legal sobre la base de que son acuerdos. De manera que la sugerencia sería que consultes a un profesional del derecho en Venezuela que te pueda brindar la asesoría oportuna ante esta inquietud que tienes.