¿QUÉ ES AMORTIZAR UN PRÉSTAMO PERSONAL?

Tomar un crédito, sin importar su monto, es un gran paso para cualquiera. Y no todas las personas entienden su funcionamiento o sus partes. Es por esto que en Finanzas & Proyectos te muestro qué es amortizar un préstamo personal y cómo puedes utilizar ésta tabla dentro de tu gestión financiera para un mejor desempeño en tu endeudamiento.

¿Cómo funciona un préstamo personal y cuáles son sus partes?

Uno de los productos más comunes e importantes dentro del sistema financiero es el préstamo personal. De hecho, la materia prima de los bancos es el dinero. Y su comercialización viene de la mano de prestarlo a personas o empresas que los necesiten.

El funcionamiento de estos se reduce a un compromiso financiero entre la entidad bancaria y una persona o empresa, sobre la base facilitar un monto de dinero que debe ser devuelto en el período acordado. En otras palabras, el banco pone en tu mano “su dinero” (entre comillas porque parte de ese dinero es de sus ahorrantes) para que se lo devuelvas después de un periodo de tiempo.

En ese sentido, el préstamo consta de 4 partes:

• Capital
• Interés
• Cuota
• Gastos administrativos

Cuando unes estos cuatro elementos tienes un préstamo personal, préstamo hipotecario o cualquier otro tipo de crédito. Y es importante que tengas esto presente a razón de que en la medida en que tengas el control de este tipo de información, tendrás un mejor desempeño en el proceso.

¿Qué es una tabla de amortización?

Tomando en consideración la función de un préstamo y las partes que lo componen. La institución bancara debe mostrarte cómo será todo esto del pago y el saldo de esta deuda que estás asumiendo. Para esto está la tabla de amortización.

Amortizar es el proceso financiero mediante el cual se extingue, gradualmente, una deuda por medio de pagos periódicos, que pueden ser iguales o diferentes.[1] En otras palabras, y quizás de una manera más sencilla, amortizar un préstamo personal es pagar la deuda a plazos.

Estos plazos se calculan mensualmente y cubren un período promedio de uno a tres años. Aunque existen instituciones bancarias que pueden variar tales tiempos. Sin embargo, lo común es que un préstamo personal cubra este período de tiempo.

Tabla para amortizar un préstamo personal como herramienta financiera

Lo interesante de esta tabla para amortizar un préstamo personal es que te permite ver, literalmente, el proceso y flujo que tendrá el saldo de esta deuda. En otras palabras, cuando se elabora esta tabla se abre una ventana al futuro de tu préstamo.

A todo esto, una tabla de amortización es una herramienta de gestión financiera. Porque en ella puedes elaborar la planificación y ver qué va a pasar en la cuota “x” del mes “x” preparándote con anticipación a esta realidad.

Por ejemplo, imagina que te van a dar una serie de bonos en diciembre o en cualquier otro mes, con la tabla de amortización puedes identificar qué impacto puede tener que utilices todo o parte de ese dinero en la disminución de la deuda que has asumido. Y determinar si vale o no la pena invertir ese dinero en tu préstamo.

¿Vale la pena amortizar un préstamo personal anticipadamente?

Partiendo de que una tabla de amortización en esencia te permite, no solo planificar tus pagos, sino también, escenificar posibles disminuciones tanto en la cuota como en el préstamo. Una de las preguntas que usualmente me hacen algunos clientes es si vale la pena amortizar un préstamo personal anticipadamente. Y este tipo de preguntas que están sujetas a la circunstancia, solo tienen una respuesta: Depende.

Ya que hay inciden distintos factores que determinan mucho si se lleva a cabo tal o cual movimiento. Por ejemplo, no es lo mismo liquidar un préstamo faltando 6 meses que hacerlo faltando 18, por una razón simple, en la medida en que está más cerca del cierre, lo que te puedes ahorrar, que serían los intereses, estarían más cubiertos que al principio del préstamo. Por lo tanto, no te estarías ahorrando muchas cosas.

 En ese sentido, y siguiendo la misma línea de pensamiento, debes hacerte preguntas tales, qué tanto falta para saldarlo, qué tanto me voy a ahorrar, qué tengo que hacer para saldarlo, etc. Cada una de estas interrogantes y otras tantas, definen la decisión que tienes que tomar en torno al saldo o no anticipado.

¿Qué elementos debes tomar en cuenta dentro de la tabla de amortización?

Ya que amortizar un préstamo personal implica ir pagando poco a poco la deuda pendiente, existen algunos elementos que debes tomar en cuenta dentro de la tabla de amortización. Y para esto es clave que tengas la opción de una hoja electrónica para ver los diferentes cambios que se pueden presentar.

En ese sentido, Excel te puede facilitar esto a través de las diferentes plantillas descargables gratuitas. Las cuales te permiten visualizar lo mismo que verás en la hoja impresa que te comparte el banco, pero con la ventaja de que puedes modificar y ver cómo inciden potenciales cambios en tiempos y cuotas mensuales.

Es por esto que, dentro de la tabla de amortización debes prestarle atención a: 1- La cuota y su proporción de capital e interés, 2- Tiempo del préstamo, 3- Tasa del préstamo y 4- Pago total del préstamo, de manera que sepas cuánto es el diferencial que tendrías al final del saldo de la deuda.

Cuota y su proporción

El primer elemento en que debes centrar tu atención es en la cuota y su proporción, ya que en esta distribución del interés y el capital te darás cuenta de cómo se comporta a través del tiempo, y de cuánto realmente estás reduciendo del préstamo. Ya que solo el capital afecta el monto del crédito tomado.

Por lo tanto, identifica el proceso que tendrá estas cuotas durante el tiempo, de manera que tengas la una idea clara sobre qué tan beneficioso es hacer pagos extraordinarios o bien saldar anticipadamente el saldo del préstamo que tomaste.

Tiempo del préstamo

El tiempo del préstamo es determinante, tener la certeza de que en la medida en que aumenta el tiempo pagas más en total, con la atenuante de que disminuyes la cuota mensual. Igual si fuera lo opuesto, si el tiempo es menor entonces la cuota mensual aumenta.

Por lo tanto, debes elegir el balance adecuado para este tipo de acciones, ya que no debes elegir un tiempo ampliado sin necesidad, porque te va a salir más caro de lo que esperas, pero tampoco por un período estrecho porque esto implica que vas a tener que hacer un mayor esfuerzo para saldar el préstamo.

En ese sentido, la manera idónea de elegir es en función de tu capacidad de pago, debes llevar la cuota mensual hasta el punto en donde tengas la capacidad de responder a la cuota del préstamo, sin comprometer tus gastos personales  y el ahorro. Cuando coincide eso y el tiempo, tienes un préstamo óptimo.

Tasa del préstamo

Al final de la jornada, todo lo relacionado a una deuda, y este caso, a amortizar un préstamo personal se resume a cuánto cuesta hacerlo. Y lo que define el costo de crédito es la tasa de interés el préstamo.

De hecho, una de las preguntas comunes que se hacen las personas es ¿Qué es la tasa de interés? Y la respuesta es simple: Es el valor del dinero en el tiempo. Es decir, ya que en la medida en que el tiempo pasa, el valor adquisitivo de un billete y su denominación disminuye, entonces la manera de salvar ese valor es con la tasa de interés.

Es por esto que, dentro del contexto de tu planificación, tiene que tomar en cuenta esa tasa del préstamo. Porque de ella depende el costo de tu deuda, por lo tanto, el cuánto vas a pagar por esta nueva obligación que has asumido.

Pago total del préstamo

Una de las cosas a la que no solemos prestar atención dentro del contexto de un préstamo, y que una tabla de amortización muestra de manera clara y evidente, es lo que se pagará al final del proceso. Y esto es clave, porque se vincula con el subtítulo anterior.

Partiendo de la premisa de que a mayor tiempo, más pago de intereses, y por lo tanto, el préstamo se hace más caro; prestarle atención al total a pagar es determinante, porque es el termómetro que te permitirá determinar si vale la pena o no, en primer lugar tomar el préstamo y en segundo si el tiempo es el adecuado.

Conclusión

Amortizar un préstamo personal implica que veas qué va a pasar con tu compromiso financiero mientras esté vigente. Esto hace que se vuelva una herramienta de planificación de importancia a razón de que puedes identificar espacios de mejor dentro de la misma gestión de deudas que tengas.

A todo esto, dentro del contexto de los préstamos se plantean posibilidades respecto de si vale la pena o no saldarlo con anticipación y eso va a depender de qué tan cerca o lejos estés de saldarlo. En la medida en que estés más próximo al vencimiento, menos relevante será para ti.

Y, para que tengas un buen desempeño financiero en tus deudas, debes tomar en cuenta estos cuatro elementos: Cuota, tiempo del préstamo, tasa de interés y pago total del préstamo. Los cuales se pueden ver de manera integral en la tabla de amortización de préstamo.

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[1] Definición Amortización Consultado 06/04/18