¿CÓMO SABER SI TIENES BUENA SALUD FINANCIERA?

La salud financiera es ese estado en donde estas en control de tu dinero y puedes agregar valor a tu gestión financiera personal

Durante una consulta médica dialogaba con mi doctora, sobre un tema de salud que tenía en el momento. De repente me dice lo siguiente: “Ya que estás aquí y sabes de finanzas, me pudieras decir cómo medir si tengo o no una buena salud financiera” y creo que la respuesta que le di te puede ser de utilidad. Es por esto que en Finanzas & Proyectos te muestra la manera en que puedes determinar cómo estas financieramente hablando.  

La salud financiera algo a lo que no le solemos prestar atención

Es interesante la manera en que los seres humanos funcionamos, máxime los de Latinoamérica. A razón de que en temas de salud, y principalmente nosotros los varoncitos, solemos esperar hasta que llegue el golpe para entonces empezar a buscar soluciones rápidas e inminentes.

De la misma manera, y quizás en una escala mayor, actuamos con los temas financieros. Dejamos que el tiempo pase, no hacemos los ajustes de lugar, y cuando viene el golpe, queremos hacer y deshacer todo aquello que no hicimos cuando teníamos el tiempo.

Sin embargo, las repercusiones dañinas de una mala gestión financiera afectan no solo la parte económica, sino que también se somatiza en nuestra salud física y emocional. En otras palabras, cuando no tenemos una buena salud en nuestras finanzas, entonces pasamos mucho trabajo.

¿Cómo evaluar nuestra salud financiera?

Luego de interactuar y para hacer empatía con mi doctora, le pregunté: ¿Doctora, cuáles son los pasos que ustedes, los médicos, dan para evaluar a un paciente en su consulta? A lo que ella me respondió: “Preguntamos, dejamos que el paciente hable, y en base lo que nos diga vamos identificando qué puede estar incidiendo para la molestia o incomodidad”.

Es exactamente igual en el tema de las finanzas, es necesario que te auto evalúes y te cuestiones sobre qué está pasando con tu dinero que no estás teniendo los resultados que esperas. Quizás no sea por falta de ingresos, sino por mal manejo de, no sé, tarjetas de crédito. O bien pudiera ser porque te has sobre endeudado y tus ingresos son insuficientes, o también porque no has priorizado tus ejecuciones de dinero.

Las razones pueden ser múltiples, sin embargo, la constante es la misma. Tienes que detenerte y ver qué está pasando con tu dinero, qué te impide tener una buena salud financiera. Para entonces tomar las acciones necesarias en cuanto a lo que puedes hacer para mejorar.

A todo esto, sé que esto puede ser muy genérico para ti. Y al igual que mi doctora, cuando le planteé esto se quedó como si le estuviera hablando en chino. En ese sentido, quiero compartirte algunos indicadores que puedes tomar en cuenta a la hora de evaluar tu salud financiera, de manera que tengas un punto de referencia; y en base a éste puedas tomar tus decisiones.

Gastos bajo control

El primer indicador que debes tomar en cuenta a la hora de evaluar tu salud financiera es el tema de los gastos. Toma en consideración que las transacciones financieras se engloban en dos grandes grupos: Ingresos y Gastos; y de estos dos, solo tienes 100% del control sobre los gastos, ya que no está en ti decidir qué tanto puedes ingresar.

Por lo tanto, si tienes tus gastos a raya, entonces significa que estás manejando bien tu dinero. La pregunta del millón es, ¿Cómo medir esto? Y la respuesta sencilla es, que estos estén por debajo de tus ingresos. Sin embargo, aunque esta es la respuesta simple, tiene sus aristas, ya que no es solamente que estén por debajo de los ingresos, sino qué tan bajos están.

Ya que no es lo mismo ganar $10 y gastar $9.98 a tener el mismo tipo de ingreso y gastar $8.00. En ese sentido, más allá de que los tengas por debajo de tus ingresos, tienes que ver cómo esto repercute en tus finanzas. Por lo tanto, en la medida en que tus gastos estén más por debajo de tus ingresos, entonces tu salud financiera estará cada vez mejor.

Saldo de cuentas a tiempo

En segundo lugar, si quieres saber si tus finanzas están saludables, debes tener la capacidad de saldar tus cuentas a tiempo. Esto quiere decir, que no pagas intereses o cargos por mora.

Aunque en este indicador puedes tener una idea acabada de qué tan a tiempo pagas tus cuentas, mi sugerencia es que hagas un calendario de pagos y veas cuáles son las fechas en que tienes que pagar tus diferentes compromisos financieros y la compares con los momentos en que realmente efectúas el pago.

Ya que, al igual que el inciso anterior, no es lo mismo pagar una semana antes, que el mismo día, horas antes de que cierre el establecimiento. Algunos pudieran pensar que lo que importa es pagar, pero es más que eso, ya que la pregunta que surge es ¿Por qué estás pagando tan cerca de la fecha? ¿Es por falta de liquidez, olvido u otra razón? Y, dependiendo de cuál sea tu respuesta a esto, entonces tendrás una buena o mala salud financiera.

Ahorros

Como he planteado en la mayoría de los post que he escrito sobre el ahorro, lo repito en esta entrada, el ahorro representa la evidencia más tangible de que estás manejando bien tu dinero. ¿Por qué? Porque el ahorro es un resultado de tener tus gastos por debajo de tus ingresos, por ende, estás viviendo conforme a tus capacidades financieras.

Partiendo de esta realidad, el ahorro se puede dividir en varios conceptos: Estudios, diversión, padres, etc. Sin embargo, los dos grandes pilares son: El fondo de contingencia y las inversiones. A razón de que de ellos depende el respaldo en caso de situaciones inesperadas (fondo) y el financiamiento de aquello que te interés lograr en el futuro (inversiones).

Por lo tanto, tu salud económica personal está vinculada a qué tanto estas ahorrando, y este tanto no quiere decir, necesariamente, cantidad, sino porciones porcentuales. Las cuales te van a permitir tener un mejor desempeño financiero.

Inversiones

Este indicador está vinculado al ahorro por una razón muy obvia, tienes que tener dinero para invertir, y eso sale del ahorro. Sin embargo, cuando hablo de que esto es un indicador de tu salud financiera, me refiero a que las inversiones deberían formar parte de tu estructura de gestión del dinero. Ya que cuando las llevas a cabo estas movilizando tus recursos económicos y creas una nueva fuente de ingresos para el futuro.

En ese sentido, las inversiones se clasifican de varias maneras, pero en términos de tiempo, en corto y largo plazo. Por lo que, el indicador que vas a utilizar será en función de qué tantas inversiones tienes en estos dos grandes períodos.

Ahora, eso, también es sumamente genérico. Te lo explico de la siguiente manera, en la medida en que seas más joven (menor de 35 años) deberías tener más inversiones a largo plazo, quizás una relación 60%-40%, y en la medida en que aumentas de edad, ir distribuyendo esa proporción hacia la diminución del largo plazo por el corto plazo.

La razón de ser de esto es que mientas más joven eres, tienes mayores posibilidades de acumular dinero, y tienes la fuerza vital para trabajar. Algo que va menguando mientras más avanzas en el tiempo. Por lo tanto, vas a requerir de mayores niveles de liquidez que será proporcionada por tus inversiones a corto plazo.

Deudas

Por último, y quizás el tema de mayor sensibilidad en toda la evaluación que tengas que hacer de tu salud financiera es el de las deudas. Ya que es el de mayores implicaciones en términos de incidencia para que la estabilidad financiera esté o no bien.

En ese sentido, tu análisis de este indicador viene de la mano de tu capacidad de endeudamiento. Este factor mide qué tanto puedes o no cubrir tus obligaciones financieras. Y lo hace en función de tus activos y pasivos financieros.

Un activo financiero, en este análisis, es todo aquello que tienes disponibles en bienes y efectivo para hacer líquido rápido en una transacción, lo que significa que si tienes una casa, aunque es un bien que puedes hacer líquido, no es tan sencillo, implica tiempo y no hay garantías de que tengas ese dinero disponible para algo rápido. Mientras que por el lado de los pasivos financieros, son todas aquellas obligaciones de deudas que tienes que enfrentar en el día a día de tu gestión financiera personal.

Con estos dos elementos, lo único que tienes que hacer es dividir los activos financieros entre los pasivos financieros, y si el resultado es mayor que 1, entonces “técnicamente” estás bien, y lo digo de esta manera porque en esto incide qué tanto después de 1 tienes, pero en esencia, si tienes un monto que exceda la unidad, entonces estas en control de tus deudas, de lo contrario, tu salud financiera está deteriorada y necesita de una intervención.

Conclusión

Existen otros tantos indicadores que bien pudieras utilizar para determinar su nivel de salud financiera, sin embargo estos cinco cubren los aspectos más importantes dentro de las opciones que tienes disponibles para evaluar cómo estás manejando tu dinero.

Es por esto que debes tomar bien en cuenta lo siguiente:

1. Gastos bajo control
2. Saldo de cuentas a tiempo
3. Ahorros
4. Inversiones
5. Deudas

Si logras tener más de 3 puntos positivos de estas cinco variables, entonces al menos no estás enfermo. De lo contrario, y dependiendo de las particularidades de cada una de ellas, estarás más o menos en salud financiera.

Por lo que, si esta entrada te ha sido de utilidad, te invito a que dejes tu comentario en el formulario más abajo y que lo compartas en tus redes sociales y correo electrónico. Y si te interesa profundizar en el tema de la buena salud financiera, adquiere el libro La Transformación Total de Su Dinero escrito por Dave Ramsey siguiendo el enlace más abajo.