¿CÓMO ELABORAR UNA ESTRATEGIA DE CERTIFICADO DE DEPÓSITO EFECTIVA?

El certificado de depósito representa una de las maneras más fáciles y sencillas de iniciarse en el mundo de las inversiones. Es uno de los productos de inversión más conocidos, pero con tasas de interés bajas respecto de otras opciones en el mercado. Sin embargo, es posible elaborar una estrategia con ellos que sea efectiva y rentable; y hoy en Finanzas & Proyectos te muestro cómo elaborarla.

Funcionamiento del certificado de depósito

El certificado de depósito es un instrumento de inversión creado por bancos e instituciones financieras, que le permite a las personas y empresas prestarle dinero  una de estas entidades, sobre la base de un acuerdo de beneficios en función de una tasa de interés.

Para que esto se entienda de una manera más sencilla. El depósito a plazo fijo es un documento que dice que el banco ha tomado de ti una suma determinada y que te promete pagarte por eso, de manera consuetudinaria

Esto viene de la mano de una tasa de interés que se calcula de manera anual y cuyos rendimientos se ven mensualmente de dos maneras: Capitalizable y crédito a cuenta. En la primera cada beneficio recibido se adiciona al capital original, mientras que en la segunda pasa directamente a una cuenta que selecciones.

¿Estos depósitos bancarios representan oportunidades de negocio?

Partiendo de su funcionamiento, una de las preguntas comunes es si estos depósitos bancarios representan verdaderas oportunidades de negocio, dado que cuando se compara las tasas de interés que ofrecen estos bancos, respecto del mercado de valores, por ejemplo, parecería que no valdría la pena.

Y la repuesta sencilla es sí. Cuando se lleva a cabo una estrategia de inversión desde la perspectiva de un certificado de depósito. Es decir, sobre la base de las capacidades que te puede ofrecer este instrumento.

En otras palabras, no puedes esperar que un sedán, de cualquier marca o nivel, le gane a un fórmula 1. Porque tienen configuraciones y propósitos distintos. Sin embargo, sí puedes encontrar un carro regular que supla tus necesidades y requerimientos sin que esto sea un mega vehículo de carreras.

Tipos de certificado de depósito

Como te expliqué en un apartado anterior, existen dos tipos de certificado de depósito a los que puedes acceder en el mercado. Los cuales te dan la oportunidad de hacer crecer o bien volver líquidos tus beneficios. Estas dos opciones son: Capitalizable y Crédito a cuenta.

Toma en cuenta que estas características de certificado de depósito en esencia lo que definen es qué vas a hacer con los beneficios que recibirás mes tras mes mientras se mantenga la negociación. Y, desde la perspectiva bancara, esta negociación no tiene porqué terminar.

Ya que para el banco este dinero que le prestas, en función de otras fuentes de financiación es mucho más económica. Porque lo que la institución financiera hace es tomar tu dinero y prestárselo a otra persona por una tasa de interés entre 4 y 6 veces más alta. Por lo tanto, si te mantienes con ellos, créeme que ellos se quedarán contigo.

Certificado de depósito capitalizable

El certificado bancario capitalizable es aquel que busca incrementar el capital a través del tiempo. Y esto es clave porque en la medida en que veas que esto es algo de paciencia y espera, entonces tendrás mejores resultados.

Cuando aperturas un depósito a plazo bajo el acuerdo de la capitalización postergas la gratificación para luego, es decir, le pides al banco que no te de ahora los beneficios y ganar más en un futuro.  Recuerda que la clave de estos beneficios es la tasa de interés y la manera en cómo esta te garantiza ciertos niveles de ganancias en el tiempo.

Para que tengas una idea más acabada de todo esto, te voy a mostrar un cuadro en donde ves cómo se desarrollaría las inversiones financieras en certificados durante 3 años, con una tasa fija del 7% capitalizable, y cómo esto varía considerablemente el capital que invertiste.

Certificado de depósito con crédito a cuenta

La segunda modalidad de certificado financiero en el mercado es la de crédito a cuenta. Esta es mucho más sencilla y fácil de entender, ya que es un monto fijo que pasa de manera constante hacia esa cuenta, probablemente de ahorros, que tengas en la entidad bancaria que aperturaste el depósito a plazo fijo.

Toma en cuenta que este tipo de inversión busca mantener la liquides en las finanzas personales. Cubrir esos gastos de manera consuetudinaria. Digamos que sería como una “pensión” que recibirías mensualmente. Aquí te muestro cómo se comportaría con el mismo escenario anterior.

En este cuadro ves cómo se desarrollaría el mismo monto. Y se puede pensar que es lo mismo, ya que le rentabilidad es similar, sin embargo para que esto sea así, tienes que no ponerle la mano a lo que ganaste, que en esencia es lo mismo que si fuera capitalizable, y estás ganando menos.

La estrategia de certificado de depósito efectiva.

Partiendo de lo que ya he desarrollado, es hora de contestar la pregunta inicial que titula esta entrada. Definiendo la estrategia de certificado de depósito efectiva para quien utilice este tipo de instrumento de inversión.

Y para que esto funcione debes tener claro tus objetivos, es decir, qué estás buscando con esta acción de inversión, acumular capital o tener efectivo. En el caso de la primera tienes que pensar en el factor más importante y determinante de todos: El tiempo. Tiene que saber que esto te tomará un período importante y que en la medida en que tengas mayores espacios de tiempo, las tasas de interés serán más atractivas.

Cuando te enfocas en tener efectivo entonces lo importante es la cantidad de capital que puedas acumular inicialmente, en otras palabras, grandes capitales representan montos importantes de dinero líquido. Por lo tanto tu foco debe ser el ahorro previo, para que entonces puedes tener buenos resultados.

¿Cómo saber el tipo de estrategia que se ajusta más a mí?

El tema de los objetivos es determinante en todo esto de las inversiones, porque de ellos dependerá todo el sistema de capitalización que utilices. En otras palabras, el solo hecho de que tengas una meta planteada en tu gestión financiera personal hace la diferencia en términos de qué hacer y qué no hacer.

No obstante, la estrategia que se ajusta más a ti es la que esté conforme al tiempo que estés dispuesto a esperar. En otras palabras, aunque los objetivos son buenos, valiosos y sumamente importantes, lo que al final del día determinará todo es qué tanto puedes postergar acceder a ese dinero.

Por lo tanto, y esto es como si fuese una regla general no escrita. En la medida en aumentas la edad, tu estrategia debe estar enfocada a la generación de efectivo. Es decir, al crédito a cuenta. Mientras que si eres joven (un término relativo, pero que todos sabemos qué es y qué no es) entonces a la acumulación o a lo capitalizable. Y para ponerlo bien práctico, después de los 60s crédito a cuenta, antes de eso, capitalizable.

Conclusión

Elaborar estrategias es uno de los puntos claves en la gestión financiera personal. Anticiparte a lo que pudiera suceder y en base a eso actuar, representa el manejo del dinero de una manera inteligente.

Partiendo de esto, el certificado de depósito, como parte de la estructura de inversión personal puede tener un efecto positivo en la administración del dinero cuando se estructura sobre la plataforma de una estrategia efectiva, la cual depende de dos elementos básicos: Objetivos y tiempo. Si logras hacerlos coincidir, entonces tendrás una estrategia, no solamente efectiva, sino perdurable.

En ese sentido, te invito a que pienses cómo puedes hacer de este instrumento de inversión tu aliado; elaborando una estrategia que te permita materializar tus objetivos.  Y si esta entrada sobre el certificado de depósito te ha sido de utilidad compártela. De igual forma,  adquiere el libro Pequeño cerdo capitalista para que tengas una visión más acabada del mundo de las inversiones.