GARANTE SOLIDARIO: UN FAVOR COSTOSO
El garante solidario asume las mismas responsabilidades que quien contrata la deuda. Sirviendo como soporte ante la falta de quien contrae el compromiso.
Todo negocio implica riesgos; y el sector financiero no es la excepción. Las empresas y negocios buscan asegurar, en la medida de lo posible, el retorno de la inversión que están haciendo. En ese sentido, las instituciones que proveen de créditos, tanto para consumo como para producción, buscan cómo minimizar los resultados adversos a través de una garantía prendaria y el garante solidario.
¿Qué es un garante solidario?
En este caso un garante o fiador solidario es quien ocupa la posición de responsable en caso de que el principal falte al compromiso del préstamo. Dicha persona entra dentro del contrato de crédito como un codeudor, y hasta que la obligación sea saldada, no está libre de esta condición.
Es común ver a personas que, para ayudar a un amigo(a) o a un familiar, asumen como fiadores(as), creyendo en la palabra y en la trayectoria de quien está pidiendo el préstamo, pero que luego de pasar un tiempo reciben una llamada de una institución financiera reclamándole el pago de una serie de cuotas vencidas. Provocando inestabilidad económica personal.
En esa tónica, si ha decidido prestarse como un fiador(a) debe tomar en cuenta lo que implica serlo. En otras palabras, quien asume como garante se está endeudando en la misma medida que quien firma como principal del crédito. Y tiene las mismas repercusiones negativas de calificación crediticia que el deudor, entre otras cosas, teniendo como resultado que este “favor” se torne muy costoso.
Recomendaciones para ser garante solidario
Por lo que se recomienda lo siguiente:
- Tener total conocimiento de los términos sobre los cuales se firma el acuerdo de crédito. Prestando mayor atención a la cuota mensual, la tasa, el tiempo, cargos por mora y fechas de pago.
- Identificar si está en capacidad de asumir las cuotas del préstamo y cómo esto pudiera afectar su flujo de efectivo personal o familiar.
- Estar en la disposición de asumir la deuda en caso de que el titular falte al compromiso.
- Crear un fondo de contingencia que cubra de tres a seis cuotas del préstamo, y guardarlo en caso de emergencia
- Mantener una comunicación fluida con quien toma la deuda; requiriéndole, de manera periódica, el estado de cuenta en donde se registre el histórico de pagos.
- Estar pendiente a las legislaciones de incremento o decrecimiento de las tasas de interés respecto del tipo de préstamo que se está tomando.
Conclusión
Es importante que quien sirve como garante solidario, si no está seguro(a) de entrar en dicho acuerdo, se rehúse a firmar el contrato y le diga “no” a ese amigo(a) o familiar. Ya implicaciones pueden trascender más allá de lo que esa persona se imagina. Existen un sin número de casos de rompimiento de relaciones de manera muy desagradables a razón de haber sido un fiador(a) solidario ante el incumplimiento del deudor(a). Por lo que es mejor crear un posible impasse momentáneo con esa persona ante la negativa del “favor”, que pueda ser resuelto en un futuro próximo, a que luego de crearse una situación incontrolable a razón de una deuda, se torne en algo irreconciliable.
Hola soy rodrigo me contacto con ustedes porque nesecito un garante monotributista categoria F. O un responsable inscrito. Para la compra de un camion gracias espero su respuesta
Buenas Rodrigo!, gracias por establecer contacto. Sin embargo, no prestamos ese tipo de servicios. Nuestro enfoque es en la asistencia en temas sobre finanzas personales y negocios.
Soy Alejandro. Tengo una reserva para sacar un auto .no es 0 km.esta la reserva paga .me exigen un garante para retirarlo..yo tranquilamente puedo pagar las cuotas pero no estoy en blanco .trabajo en forma independiente
Hola Alejandro!
El banco está cubriendo el nivel de riesgo que le representas. Es probable que tengas la capacidad de absorber esta compra, pero el banco necesita garantías por el tipo de crédito que te está facilitando.
Buenas Tardes solicite un préstamo prendario por el 50% con vehículo y el préstamo es con un garante.Mi duda es si el contrato del préstamo solo lo firma el titular o también debe firmar el garante?
gracias y necesito una respuesta
Hola Mariano!
Gracias por externar tu inquietud. Para el contrato del préstamo, ambos tienen que firmar.
Buenas tardes, sali como garante de un familiar en un credito prendario y esta persona no esta pagando. Como me afectara esto? podran embargar mi sueldo?
Muchas gracias
Saludos
Hola Yamila!
Gracias por externar tu inquietud. Respecto a tu primera pregunta, esto te afectará en primer lugar tu crédito y en segundo lugar, como eres garante de esa persona, tienes que «garantizar» que esa deuda se pague, por lo tanto, el banco hará todo lo que esté a su alcance para que eso suceda, ello implica tus bienes personales.
Con relación a tu segunda pregunta, el sueldo no es algo «embargable» porque es externo al banco y al acuerdo. Lo que suele suceder es que te congelan la cuenta en donde recibes tus pagos, si fuesen transferencias bancarias, de manera que cuando entre dinero, como la cuenta está embargada, entonces no puedes sacarlo. Si ese es tu caso, le puedes solicitar a tu empresa que te pague con cheque. Algo que no siempre sucede, pero si le explicas a tu empleador(a), probablemente acceda.
No obstante, te sugieron que te comuniques con tu familiar y aborden el tema, de manera que puedan sortearlo de la mejor manera posible. Espero que esta respuesta te sea de utilidad.
Hola soy Paul, mi hermana hizo un prestamo quirografario para una casa en el IESS y si le dieron, no tiene estabilidad laboral, esta separada ďel esposo el no tieme trabajo y tiene 2 hijos con mi hermana y 2 fuera del matrimonio, mi hermana tuvo que deaocupar su departamento por falta de dinero y vive en un cuartito en casa de mi Mama, la inmobiliaria le pide el pago de 7000 dolares para emtregarle la casa pero necesita 1 garante y me pidio que sea su garante …. estoy muy preocupado por que ea dificil pir que no tengo como pagar solo tengo mi trabajo …
Hola Paul!
Gracias por compartir tu inquietud. Sin duda alguna es una situación difícil por los vínculos que tienes con tu hermana y la necesidad de asistirle en una situación como esta. Sin embargo, por lo que planteas, no estás en capacidad de ser un garante solidario para ella, porque externas que no tienes cómo pagar, por lo tanto, eso te saca de la lista de posibles garantes.
En ese sentido, lo que puedes hacer es ayudarla dentro del marco de tus posibilidades, quizás asumiendo parte de la cuota mensual, y así aminorar la carga. Pero si accedes a ser su garante solidario, estarás compelido a pagar la deuda completa en caso de que ella falle, y por lo que explicas ella vivencia una inestabilidad laboral; lo que significa que estarías manejando altos niveles de riesgo financiero
hola mi marido le salio de garantia a un amigo x un lcd hace 3años mas o menos y el amigo sigue sacando cosas.segun el dice que el garante sigue siendo mi marido.¿el negocio le puede seguir dando?gracias
Buenas Jesica!
Gracias por externar tu inquietud. El garante es por préstamo. En otras palabras, y debe firmar por cada contrato que se haga. Basado en la información que planteas, no tiene lógica que ese amigo de tu marido siga tomando créditos sin la autorización de tu marido, figurando como garante. No obstante sería bueno revisar el primer contrato de crédito para identificar los términos en los que inicialmente firmó.
Buenas, mi madre le firmó a su pareja en un préstamo en un banco pero ella firmó porque lo que se puso de garantía fue la casa que está a nombre de mi madre, pero en ningún momento se le notificó que ella sería la garante, ahora su pajera se desapareció ha dejado de pagar el prestamo, mi madre ya asta perdió su casa y todavía tiene que pagar mas, que ella puede hacer mi madre no trabaja
Hola Mariela!
Gracias por externar tu inquietud y con todo el gusto te servimos. Lamentamos mucho esta situación debe ser un trago sumamente amargo para ti y tu mamá. En ese sentido, si ella firmó como garante, y la garantía fue la casa, se supone que la deuda extingue con el saldo de la garantía. Ahora, si lo que hizo fue solamente ser garante, es decir, sin ningún bien material que respalde, entonces, si la casa no era suficiente para cubrir la deuda, entonces, lamentablemente, tu madre tendría que pagar la diferencia restante de la deuda pendiente.
A todo esto, lo idóneo es que te comuniques con un(a) abogado(a) especializado(a) en temas de familia, el cual te puede dar luz respecto de qué contempla la ley, y cuáles son tus alternativas u opciones.
Buenas tardes hace un tiempo sali de garante de una persona,esta no pago y estaba por entrar en mora para evitar eso la llame y en muy malos términos me dijo que no va a pagar ,luego pago la 2 cuota de la refinanciación,esta persona es extranjera y tengo miedo q se vaya,Yo quise pagar la deuda total y bajarme d garante y la entidad financiera no me lo permitió me dice q no se puede.esto es legal como puedo darme d baja si yo quiero pagar el total d la deuda
Hola Johanna!
Gracias por externar tu inquietud con todo el gusto te respondo. En primer lugar, lamento mucho esta situación, debe ser difícil; pero no quiere decir que no se pueda arreglar. Es cierto lo que el banco te plantea, en términos de que no puedes «darte de baja» como garante, porque eres el respaldo que solventa el riesgo de impago del titular del préstamo.
Sin embargo, me resulta extraño que no te permitan pagar la deuda de manera anticipada. A razón de que el Banco lo que busca es el saldo de la deuda, y para los fines, que lo haga esa persona o tú, es irrelevante. Me parece que el banco lo que quiere especificar es el tema de «darte de baja», pero si vas a la caja del banco y haces el pago por el balance pendiente, dudo que no te reciban el dinero. Lo que quizás no te permitan es saber el balance a la fecha. Pero, como te mencioné antes, no veo razón para que hagas un pago extraordinario a un préstamo.
Lo que debes identificar es si el pago anticipado es penalizado o no. Algunas instituciones financieras penalizan el pago anticipado, y le cobran los intereses futuros, aunque no haya corrido el tiempo, pero de igual manera, aun exista ese cargo, deberías estar en capacidad de hacer el pago por el monto restante, sin mayores inconvenientes. Y al hacerlo, de forma automática, te «das de baja» porque no hay deuda pendiente.
Mi sugerencia es que te comuniques con el ente regulador de tu país, para que te oriente en la legalidad de esta acción, y tengas un mejor abordaje de tu situación.
Hola josias antes que nada muchas gracias por responder,luego de tantas llamadas y reclamos por la web me pidieron que me acerqué a una sucursal de la tarjeta crédito y que en este caso si abonaba el total de la deuda podía solicitar la baja de garante,fui abone la totalidad y me dieron una solicitud de baja de garante por causa baja de garante lógico,especificaron tmb que yo pague la deuda total fecha y hora,me dijeron que con eso ya estaba todo solucionado y que ya no era garante de esa persona,pero hace dos días sigo apareciendo en el sistema como garante,Les aclare si tengo que pedir algo más o algo que diga que ya no soy más garante y me dijeron que no,ahora bien esa persona tiene la tarjeta habilitada si ella hace un gasto y se endeuda de nuevo tengo miedo que me vuelva a reclamar a mi.no se xq motivo el sistema no me dio de baja o si hay que esperar un tiempo para eso
Mi esposo solicito un préstamo hace algunos años y no pudo pagar esa deuda al Banco donde le siguieron un juicio, mi hermana fue garante, ella es mayor y esta enferma vive en el exterior y necesita regresar al país a regularizar algunos asuntos pero tiene temor de que le pongan orden de arraigo y no poder regresar a los EEUU donde esta solicitando la ciudadanía, que se puede hacer en este caso para que ella no tenga problemas al salir, mi esposo quiere hacer un convenio con el Banco pero la deuda la triplican y hasta el momento no se ha podido negociar.
Hola Anita!
Gracias por externar tu inquietud, respecto a este tipo de situaciones, la persona ideal para servirte es un(a) abogado(a) migratorio. Ya que inciden factores que, honestamente, no domino del tema. No obstante, desde la perspectiva financiera una cosa no tendría que ver con la otra. Sin embargo, te invito a que busques asesoría legal que te pueda brindar una respuesta más certera y acabada.
hola!! le sali de garantía a un amigo por un plan de ahorro el se atrazo y esta complicado para pagarlo, en caso de que se ejecute la deuda la garantía responde con el embargo de los ingresos o también con los bienes personales a su nombre?
Hola Miguel!
Gracias por externar tu inquietud, eso va a depender qué específicamente se puso en garantía. Pero por lo general, cuando alguien toma un préstamo con garantía prendaria (esto es vinculada a un bien determinado) entonces la deuda se extingue con la garantía. Mientras que cuando es el caso contrario, sin este tipo de garantías, entonces lo que las instituciones financieras hacen es transferirle la deuda y los recargos de la misma al garante solidario, para que este pague.
A todo esto, el tema del embargo es delicado, y no es en primera instancia. Claro esto va a depender del país y sus regulaciones, pero por lo general cuando se llega al paso del embargo es porque ya se han agotado varias etapas, que suelen ser largas y toman tiempo.
hola muy buena la pagina. podría facilitarme algún contacto o sitio donde pueda encontrar garantes pagos?gracias
Hola Omar!
Gracias por comunicarte. Sin embargo no tengo respuesta a esa pregunta. Por lo general los garantes de pagos son personas allegadas que están dispuestas a asumir el riesgo de la deuda. No creo que hayan redes o espacios comerciales en donde se les pueda encontrar.
OLA , ME COMUNICO CON USTEDES, POR FAVOR QUE PROCESO JUDICIAL DEBO SEGUIR , YA QUE EN DICIEMBRE DEL 2017, GARANTICE A UN PARIENTE PARA UN CRÉDITO POR LA SUMA DE 8,000 SOLES, ESO ME PIDIÓ EL Y TAMBIÉN ME LO HIZO SABER EL ANALISTA , PARA ESTE TRAMITE YO NUNCA VISITE LA CAJA, ELLOS LLEGARON POR NOCHE A MI CASA Y PRÁCTICAMENTE ME SORPRENDIERON , YO FIRME POR 8,000 SOLES, YA EN DICIEMBRE DEL 2018, LA CAJA ME APLICA UNA MEDIDA CAUTELAR DE EMBARGO DEL REGISTRO DE MI VIVIENDA POR LA SUMA DE 60,0000 SOLES , YA QUE EL MONTO QUE LE DIERON ES ALGO DE 81,000 SOLES, EL DEUDOR NO QUIERE PAGAR .. YO QUIERO ABRIRLE UN PROCESO JUDICIAL, TANTO A LA CAJA COMO AL DEUDOR POR QUE ME CONSIDERO ESTAFADO YA QUE EN FORMA FRAUDULENTA LE HAN ENTREGADO EL CRÉDITO , SIN VERIFICAR SUS INGRESOS Y DE DONDE TIENE PARA PAGAR ANTES DE DARLE SEMEJANTE SUMA DE DINERO. AHORA YO ESTOY SOLICITANDO A LA CAJA LA CARPETA DEL CRÉDITO, PERO ME LO HAN NEGADO DICIENDO QUE ESO ES CONFIDENCIAL Y NO ME LO VAN A DAR. POR FAVOR ESPERO SU ASESORÍA. MUCHAS GRACIAS. a mi correo por favor.
Hola Walter!
Gracias por externar tu inquietud y con todo el gusto te respondemos. Lamentamos tu situación, sin embargo, en lo que planteas hay varios elementos y la sugerencia es que te auxilies de profesionales del derecho, a razón de que cuando entra el tema judicial, entonces es mejor que quienes dominan las leyes te presten la ayuda adecuada.
Buenas noches. Una compañera quiere que le salga de garante con mi recibo de sueldo para alquilar una casa. Yo no quiero porque no es de mi confianza. Que le puedo decir para no quedar chocante? A su vez quiero solicitar un préstamo personal en el banco. Puedo aludirle que no puedo ser garante porque si no, no me dan el crédito? Gracias.
Hola Claudia! gracias por externar tu inquietud. Si efectivamente es tu amiga, y no quieres hacerlo, lo mejor que puedes hacer es decírselo, y ella entenderá. Sé que no es algo sencillo, pero es mejor un enojo temporal que se puede reparar más adelante, a que la amistad, por temas de dinero ser termine.
Hola, mi papá pidio un prestamo q no llegó a pagar, y cuando me llamaron decian q salí como garante solidario siendo q no firme nada, es mas, nunca supe q se pidio ese prestamo. Y ahora amenazan con meterse con mi laburo por ser de una fuerza de seguridad.
Hola Fabian!
Gracias por establecer contacto, lamentamos mucho esta situación. Sabemos que es algo sumamente incómodo. En ese sentido, y respondiendo a tu inquietud, resulta extraño esa situación, ya que para ser garante solidario, debes consentir, y la evidencia de ese consentimiento es que firmes el documento.
Por lo que, nuestra recomendación es que te auxilies de un profesional del derecho que te brinde la asesoría adecuada, además de comunicarte con la entidad reguladora bancaria para que te brinde la asistencia propia de estos casos.
Gracias por la pronta respuesta, estaré asesorandome para ver si solo es una amenaza para que se pague el monto que se debe.
Buen día, mi hermana realizó un préstamo a un Banco por convenio de reembolso mediante descuentos por planilla; con su empresa. A ella la han cesado. Si ella no cancela el saldo, la empresa deberá asumir el pago ante el Banco. Gracias
Buenas Oscar!
Gracias por externar tu inquietud. Cuando ese tipo de acuerdos suceden por lo general la empresa usualmente sirve como un ente mediador y no de responsabildad. Esto quiere decir que no se hace responsable de la deuda más que de la retención del pago. A todo esto, es importante ver cuáles fueron las clausulas para entonces determinar el nivel de responsabilidad que asume la empresa.
No obstante, si por alguna razón la empresa tiene algún tipo de vínculo de responsabilidad con el préstamo y tomo la decisión de prescindir de los servicios de tu hermana, es muy probable que haya hecho los cálculos de lugar y que deduzca del pago de prestaciones laborales parte o la totalidad del préstamo. Usualmente cuando las empresas son vinculantes a los préstamos se cuidad con este tipo de medidas para no cargar con deudas de empleados.
Hola quisiera saber si un garante puede hacerle un juicio o demanda a la persona que dejó de pagar.
Buenas Estefanía!
Gracias por externar tu inquietud. Sin embargo, para este tipo de labores, te sugerimos que te auxilies de un profesional del derecho que te pueda guiar de manera adecuada.
Buenas tardes… mi marido salió de garante solidario de un pariente, en el contrato de su alquiler(24 meses)… al terminar el contrato ellos tenían su alquiler al día, pero se quedaron y dejaron de pagar (11 meses) fue recién en ese momento que nos notificaron que ellos no estaban pagando, nosotros creíamos que ellos habían realizado otro contrato y nos habíamos desentendido del tema.
Hoy pasaron 3 años de ese momento y me llegó el juicio por embargo.. que puedo llegar a hacer.. me cobran los 11 meses de alquiler, la Mora, gastos jurídicos, impuestos .. una FORTUNA… MAS DE 350MIL PESOS arg…. alguna recomendación.
Hola Vanesa!
Gracias por externar tu inquietud. Lamentablemente, esa es la función del garante, servir de «apaga fuegos» de las personas a las cuales apoya con el crédito. En ese sentido, la sugerencia es que primero hables con las personas a quien tu marido le sirvió de garante solidario para que pongan todas las cartas sobre la mesa y se aclaren las cosas, luego de esto asegúrate de que los pagos se hagan, no obstante, si ya la deuda pasó al departamento legal de la entidad, entonces es recomendable que te comuniques directamente con la entidad bancaria para que te esclarezca el nivel de la situación.
A todo esto, ustedes deben estar preparados para saldar estar deuda ya que al ser garantes tienen la obligación de responder ante la falta del deudor principal.
Hola yo salí de garantía para Antel para que se pueda refinanciar un contrato y renovaron el contrato sigo siendo la garantía ?
Hola Diego!
Gracias por externar tu inquietud. Eso va a depender del tipo de acuerdo. La sugerencia es que vayas y te sientes con ellos para que te expliquen en detalles cuál es tu nivel de participación en esta renovación.
Buenas tardes
Tengo una duda ojala puedan ayudarme, en caso de fallecimiento del deudor principal que pasa con el garante hipotecario? debe saldar la duda?
Buenas Veronica!
Gracias por externar tu pregunta que con todo el gusto respondemos. Eso va a depender de la legislación de tu país. Sin embargo, por lo general la deuda se extingue con fallecimiento y la entidad bancaria suele ejecutar la misma casa o bien inmobiliario que esta bajo el acuerdo de préstamo hipotecario. En otras palabras y en español, al morir la persona, la deuda muere y el banco retiene el bien. Claro, esto es un tema legal y lo correcto es que te asesores con alguien vinculado al derecho, primordialmente, al derecho inmobiliario y sucesoral (muerte y herencia) para que te guíe de manera adecuada.
Hola fui a una financiera de motos no miraron mi hitorial crediticio y me hicieron firmar el contrato y entregar 60mil pesos suestamente para la entrega de la moto en 48hs pregunto x la moto me mandan msj preguntando mis datos y ahi me dicen qno tengo puntaje crediticio qno me la van a dar pido el dinero y dicen q si doy de baja me reintegran el 45% nomas en 90 dias …el contrato tiene valides?
Buenas Cristina
Gracias por establecer contacto, este tipo de preguntas debe ser contestadas por expertos en el área del derecho comercial. En ese sentido, la sugerencia es que busque la asistencia de personas que dominen el tema jurídico que te den una respuesta asertiva. No obstante, con la información que brindas, es cuestionable la manera en que esta financiera está actuando. Por lo que, con mayor énfasis, te sugerimos que busque la ayuda legal en este caso.